Почему банки не дают кредит?

Специалисты Первого Ипотечного Агентства проанализировали причины отказов банков в выдаче ипотечных кредитов. Учитывая собственный опыт, и общение более чем с 40-ка банками-партнерами мы выделили семь основных факторов, на каждом из которых остановимся подробнее.

1. Наличие у потенциального заемщика уголовной судимости, причем как непогашенной, так и погашенной

Хотя надо отметить, что этот фактор не является абсолютным. В зависимости от тяжести содеянного и характера правонарушения банк может изменить свое отношение и рассмотреть данного кандидата. Особенно если срок давности преступления исчисляется десятилетиями. Есть реальные примеры получения ипотечного кредита клиентом, имеющим судимость за хулиганские действия (имевшей место еще в советские времена), и клиентом, с погашенной в 2000-м году судимостью за уклонение от уплаты налогов. Также важно знать, какие банки точно не будут рассматривать заемщика с судимостью, чтобы не тратить время впустую.

2. Длительные просрочки, особенно по крупным кредитам

Это основная причина, по которой банки обычно отказывают в выдаче кредитов. Если просрочки имеют краткий и единичный характер, можно попробовать приложить объяснительную записку и при этом получить шанс на то, что вашу заявку одобрят. Впрочем, в ситуации более длительных просрочек тоже есть определенный набор действий, который может помочь исправить ситуацию. В частности наши специалисты могут направить заемщика в банки, которые более лояльно относятся к клиентам, имеющим просрочки. Но все-таки излишне обнадеживать себя не стоит. Просрочки – серьезный повод отказать вам в выдаче кредита.

3. Невозможность подтвердить платежеспособность

Здесь часто кроется краеугольный камень всех опасений потенциального заемщика. На самом деле, необязательно подтверждать доходы по справке 2-НДФЛ, ряд банков разрешает подтверждение в свободной форме. Сейчас в некоторых банках действуют акции: ипотека без подтверждения дохода (хотя надо отметить, что даже если банк и не требует никакого документа, обычно сотрудники банка звонят работодателю и наводят справки). Наличие трудовой книжки тоже необязательно. Особенно это актуально для моряков и людей творческих профессий. Еще важно помнить, что при невозможности подтвердить достаточный доход, вы можете привлечь других созаемщиков, и банк будет учитывать совокупный доход всех вместе. Однако надо хорошо понимать: подтверждение вашей платежеспособности должно соответствовать реальному уровню ваших финансовых возможностей. Т.е. если вы не сможете позволить себе заявленные ежемесячные платежи, не стоит обращаться за таким кредитом.

4. Возраст заемщика

С этой проблемой часто сталкиваются клиенты предпенсионного возраста, а также заемщики, имеющие несовершеннолетних детей-собственников. В первом случае, надо оценивать предельный возраст по возврату кредита, обозначенный конкретным банком (так как в разных банках этот возраст может варьироваться) и срок, на который клиент может оформить ипотечный кредит. Во втором случае (который часто имеет место, когда происходит встречная покупка с одновременной продажей квартиры, где доля собственности принадлежат несовершеннолетним) также ситуацию можно регулировать. При привлечении ипотечного кредита, в таком случае, нужен банк, который готов выделять долю несовершеннолетним.

5. При заявке на ипотечный кредит не забывайте о наличии других кредитов, которые вы еще не выплатили

Банки учитывают ваши ежемесячные выплаты по другим кредитам при оценке ваших финансовых возможностей. Помните, коэффициент отношения платежа к общему доходу обычно варьируется от 40 до 50%. При этом оставшаяся часть доходов должна иметь возможность поддерживать нормальный уровень жизни заемщиков.

6. Состояние здоровья потенциального заемщика – тоже немаловажный момент

Банки очень осторожно относятся к клиентам, имеющим какую-либо группу инвалидности. И страховые компании не очень охотно страхуют заемщиков с определенным перечнем заболеваний. Кстати, беременность заемщика (или созаемщика) тоже может оказаться неблагоприятным фактором.

7. Есть ряд банков, которые в силу своих субъективных причин, не очень охотно рассматривают определенные категории заемщиков

В «черный список», например, могут попасть молодые незамужние женщины (банки боятся, что такой заемщик может оказаться не очень надежным в плане кредитоспособности, если уйдет в декретный отпуск) или определенные компании (которые не лучшим образом проявили себя во время кризиса). Также в этот список могут попасть сотрудники профессий, связанных с рисками для жизни (каскадеры, телохранители) или занимающихся посреднической деятельностью (туристическая деятельность, агентства недвижимости). К счастью, этот фактор не носит массовый характер, и многие банки не принимают его во внимание.