Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Досрочное погашение ипотеки может попасть под мораторий

Опубликовано 26 августа 2013
Буквально на днях ЦБ РФ предложил изменить процедуру возврата ипотечного займа. Есть вероятность, что будет введен мораторий на досрочное погашение кредитов или комиссия. Банки могут ужесточить условия выдачи ипотечных кредитов: — запретить заемщику отказываться от кредита после одобрения; — ввести запрет на досрочное погашение. При этом некоторые банки считают, что если депутаты поддержат эту инициативу, то это позволит снизить ставки по ипотеке, так как банк будет гарантированно получать доход, на который рассчитывал при выдаче ипотечного кредита.

Погасить ипотеку здесь и сейчас станет невозможно

Еще совсем недавно, после отмены моратория, мы стали прогрессивным сообществом в плане качества взаимоотношений между банками и заемщиками, когда у клиента появилось совершенно законное право гасить ипотечный кредит, когда он считает это необходимым, так как проценты по кредиту начисляются на остаток ссудной задолженности. Иногда у клиента появляется возможность погасить ипотечный кредит здесь и сейчас в течении достаточно сжатого срока, а при введении моратория это будет невозможно. Раньше, когда мораторий был прописан в кредитном договоре, мы всегда рекомендовали нашим клиентам при появлении избыточных сумм вносить их в качестве погашения. Если моратории вернуть, то деньги можно будет размещать на депозите в той же самой валюте. Понятно, что доходность будет чуть ниже, чем платеж по ипотечному кредиту, но с другой стороны, вы потеряете только разницу между ставками на депозит и ставкой по ипотеке.

Введение моратория выгодно банку

Несомненно, введение моратория достаточно выгодно банку. При этом очень интересно информация подается: при введении моратория процентная ставка будет снижена. Вообще конечно логика здесь присутствует, чем дольше банк получает свой процент, тем ему выгоднее. Соответственно нет смысла подстраховываться и завышать процентную ставку, опасаясь, что кредит досрочно закроют. Но при ближайшем рассмотрении мы понимаем, что это не совсем понятная забота о вкладчиках и куда удобнее клиенту на рыночных условиях определять самому, какую ставку ему брать и на каких условиях. В конце концов, если банк декларирует, что при введении моратория процентная ставка по ипотеке будет ниже, то в принципе нужно предоставить заемщикам выбор: при введении моратория ставка будет такая-то, а при возможности досрочного погашения такая-то. Наверное, при таких условиях интересы клиента будут более соблюдены.

Как повлияет введение моратория на ипотечные ставки?

Откровенно говоря, введение моратория больше похоже на мышиную и популистскую возню, лоббирование интересов банков и попытка выдать это заемщикам как заботу о них самих. Но если объективно оценивать влияние на рынок данного решения, то можно сказать, что оно не может сильно повлиять на рынок ипотеки, так как здесь действуют совершенно иные законы. Если же говорить о потребительском рынке кредитования, то здесь эта мера будет гораздо интереснее из-за высокой процентной ставки, обычно в 2 раза выше, чем при ипотеке. Но в итоге какое бы ни было принято решение о моратории, ни на ипотечный рынок, ни на ипотечные ставки это не окажет существенного влияния.