Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Ипотека для индивидуальных предпринимателей

Опубликовано 09 августа 2013
К сожалению, на российском рынке сейчас сложилась такая ситуация, что банки намного лояльнее относятся к наемным сотрудникам, чем к людям, которые сами создают рабочие места. Предпринимателю, имеющему собственную фирму и неплохие обороты, получить ипотечный кредит сложнее, чем его сотрудникам. Далеко не все банки готовы рассматривать таких заемщиков, а те, которые готовы, предъявляют жесткие требования и нередко отказывают. Ситуация парадоксальная и абсолютно непонятная: люди, которые являются двигателями экономики, создают добавленный продукт, «котируются» ниже, чем их сотрудники.

При всех странностях данного факта, банки тоже можно понять

Во-первых, приобретение актива наемным сотрудником чаще всего подразумевает личное потребление. Если недвижимость приобретает предприниматель, то нередко с целью получения прибыли, что не очень-то поощряется банками, предлагающими программы ипотечного кредитования. Во-вторых, по статистике предприниматели терпят банкротство не так уж и редко. Наемный сотрудник легко может найти другую работу. Рынок труда – стандартный, понятный, его легко измерить. Есть четкие выкладки, сколько может стоить человек с определенным образованием и опытом работы на той или иной должности. Но оценить стабильность доходов предпринимателя намного труднее. Понятно, что банки учитывают эти риски и отдают предпочтение более стабильным доходам наемного сотрудника. В-третьих, банкам сложно определить размер доходов предпринимателя и оценить его как потенциального заемщика. Гримаса российской экономики состоит в том, что, если человек - предприниматель, он вынужден бороться за выживание. И одной из составляющих частей этой борьбы является стремление не показывать официально свою деятельность. В первую очередь для того, чтобы сэкономить на налогах, и кроме того, чтобы не потерять свой бизнес, так как всегда есть опасность, что доходный бизнес может стать объектом внимания тех, кто захочет его отобрать. Поэтому многие банки просят форму 2-НДФЛ и готовы закрыть глаза, что человек параллельно является предпринимателем и имеет доходы значительно больше, чем работая сотрудником по найму.

Необходимость предоставить большой объем дополнительной информации о бизнесе

Еще одним препятствием при получении кредита является необходимость предоставить большой объем дополнительной информации о бизнесе, составе учредителей, партнерах, других юр. лицах и т.д. Некоторые предприниматели еще на этапе сбора документов отказываются от идеи получить ипотеку, поняв, что отвлечь деньги из бизнеса проще, хоть и дороже. Кстати, банки меньше склонны кредитовать предпринимателей в том числе и из-за того что надо держать отдельных специалистов, которые смогут проверить и разобраться в предоставленной информации.

Требования банков для кредитации индивидуальных предпринимателей

Тем не менее, существует ряд банков, которые кредитуют индивидуальных предпринимателей. Для оценки кредитоспособности таких клиентов они выдвигают следующие требования: срок существования юр. лица или ИП и "доказательная база для подтверждения дохода предпринимателя", иначе говоря, вся информация, которая может косвенно продемонстрировать обороты бизнеса. Банки очень часто выезжают "на место", т.е. смотрят офис. Обращают внимание на рекламу, смотрят договора с контрагентами, с клиентами. Последнее время малый и средний бизнес в России значительно растет, количество предпринимателей, обращающихся в банки за ипотечным кредитом, увеличивается. Это в значительной мере влияет на отношение банков к этой категории заемщиков. Отмечу, что получить кредит частному предпринимателю становится проще, чем 1-2 года назад, но в среднем ставка для предпринимателя или собственника бизнеса будет выше на 0,5-1%, чем для наемного сотрудника.