Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Почему банк отказал в ипотечном кредите?

Опубликовано 20 апреля 2011
Этот вопрос волнует большое количество бывших потенциальных заёмщиков. Сколько раз Вы слышали, что Вам отказали в выдаче кредита и что причины отказа банк не разглашает? Чтобы найти ответ на этот вопрос нужно глубоко вникнуть в его суть. Итак…

Что влияет на одобрение заёмщика или, почему мне могут отказать?

Как и на формирование процентной ставки, на одобрение или отказ влияет множество факторов и коэффициентов. Чаще всего, на отказ влияет обращение заёмщика не в тот банк. Особенно это касается предпринимателей, генеральных директоров, учредителей и людей, которые получают основной доход в "конверте". Возникает вопрос:

Как правильно выбрать банк и оценить шансы на получение кредита?

Кредит можно получить практически всегда, лишь бы был доход и его подтверждение. Важно понимать, как и какой банк работает с тем или иным типом заёмщиков. Для этого нужно регулярно мониторить ипотечный рынок, вести переговоры с банками и следить за изменением кредитных программ – то есть заниматься этим профессионально. Аналитика банковских программ – это и есть основа ипотечного брокериджа. У потенциальных заёмщиков возникает масса вопросов, в какой банк обратиться, как правильно оформить документы и вообще оценить свои шансы, как убедить работодателя выписать справку о доходах по форме банка? Есть банки, которые декларируют учет доходов в разных формах, но на практике получить в них одобрение с «серой» заработной платой очень сложно. Особенно это касается банков с иностранным капиталом и банков, только вышедших на рынок. Последний пример - муж и жена работают в одной компании, он генеральный директор - она топ-менеджер. Крупный банк отказал без объяснения причины, а два российских банка одобрили за три дня. Этот случай подтверждает важность подачи документов именно в тот - нужный банк. Если вы были ранее судимы, то рассчитывать на получение кредита практически не имеет смысла. Конечно, многие банки индивидуально подходят к судимому клиенту, они рассмотрят причину вашей судимости, и соотношение хорошей платёжеспособности с отличной кредитной историей могут положительно повлиять на их решение, но как показывает практика, не менее 95% банков откажут вам в выдаче кредита. Не редко встречаются ситуации, когда перспективный человек, являющийся топ-менеджером высшего звена или генеральным директором крупной организации приходит в банк за ипотечным кредитом, а банк ему отказывает. После глубокого рассмотрения проблемы оказывается, что человек много лет назад купил мобильный телефон в кредит своей супруге, когда в кармане случайно не оказалось нужной суммы денег. Спонтанная покупка привела к тому, что о кредите забыли, после оповещения банком о наличии просрочки, человек погасил кредит досрочно и решил, что эта ситуация ни на что в будущем не повлияет. Но просрочка была занесена в Бюро Кредитных историй (БКИ) и теперь тот самый топ-менеджер или генеральный директор обладатель «плохой» кредитной истории, что в любом банке приравнивается, чуть ли не к судимости. Подводя итог, напрашивается вывод – "береги кредитную историю смолоду"!

Как рассчитать доступный ежемесячный платёж?

Банки называют это расчет доходов и расходов. В каждом банке имеется своя формула. Но проанализировав большую часть из них, можно найти альтернативную. Если подтверждённый доход заёмщика составляет до 50 тыс руб в месяц при полном отсутствии обременений (иждивенцев, наличии других кредитов и т.д.), то при расчёте возможного ежемесячного платежа банки позволят использовать на погашение около 50% от дохода. При наличие иждивенцев, в зависимости от банка, выделяется в среднем 7-10 тыс руб от дохода на опекаемого.

Что делать если есть другие кредиты?

Наличие другого кредита плохо повлияет на процесс одобрения, как правило, из дохода вычитают намного больше, чем размер ежемесячных платежей по имеющимся обременениям. Поэтому, если Вы хотите взять в банке серьёзный кредит, к примеру, ипотеку, и Ваши дальнейшие планы действительно сильно зависят от решения банка, то при наличии других небольших кредитов, настоятельно рекомендуется погасить их досрочно, до подачи документов на ипотеку. Если же это невозможно, то нужно подтвердить соответствующий доход.

Что делать если по 2НДФЛ маленький доход?

Если Ваша справка 2НДФЛ показывает доход 5-10 тыс руб, не отчаивайтесь! Такие ситуации не редкость. Большая часть работодателей указываю маленький официальный доход сотрудников, дабы платить меньше налогов. Банки это знают и поэтому, большинство из них принимает доход в свободной форме или по форме банка. Эта форма представляет собой Ваш реальный заработок, включающий в себя «белый» и «серый» доходы. Справка выписывается за определённое количество месяцев, заверяется печатью и подписями ответственных лиц, как правило, это главный бухгалтер и руководитель – генеральный директор. Бесспорно, клиент банка, подтвердивший достаточный доход только справкой 2НДФЛ, имеет больше шансов на одобрение и во многих случаях может рассчитывать на более низкую процентную ставку.

Наличие собственности влияет на одобрение кредита?

Это один из часто задаваемых вопросов. Ответ на него прост: "Да, наличие активов положительно скажется на одобрении, но при условии положительной кредитной истории, отсутствии судимостей и наличии соответствующего дохода!". Автомобили, дома, земельные участки и квартиры – это лишь дополнительное подтверждение вашего дохода. Подведём итоги!

Как правильно оценить причину отказа?

Небольшая официальная заработная плата - не повод для отказа в кредите. Ипотечный кредит может получить и собственник бизнеса и индивидуальный предприниматель - главное правильно выбрать банк и подтвердить доходы. Кредит могут получить и адвокаты, и нотариусы и люди творческих профессий. Кредит могут получить жители других городов и даже подданные других государств. Однозначный повод для отказа - отсутствие официального трудоустройства, плохая кредитная история, судимости, короткий стаж, предельный возраст. Береги кредитную историю смолоду! Имеются мелкие кредиты? Лучше их погасить досрочно, если есть такая возможность, тогда шансы на одобрение нового возрастут. Наличие активов – хороший плюс в процессе одобрения.

Помощь в получении ипотеки

Услуги ипотечного бокериджа заключаются в консультации потенциального заёмщика, подборе лучшей кредитной программы, подходящей данному клиенту, помощи в формировании достаточного комплекта документов и направлении его в кредитную организацию. Так же проводится мониторинг процесса одобрения вплоть до передачи заёмщику уведомления об одобрении. Есть профессионалы, владеющие всеми тонкостями данного процесса. Первое Ипотечное Агентство готово всегда проконсультировать и помочь с получением ипотечного кредита.