Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Как оплачивать ипотеку?

Опубликовано 13 августа 2013
Приобретая недвижимость с привлечением ипотеки, вы обязательно должны быть знакомы со всеми тонкостями и деталями кредитного договора.

Узнать дату платежа

Особенно четко знать дату списания денежных средств в счет погашения кредита. То есть к этому моменту на вашем счету, с которого списываются денежные средства в счет погашения кредита, должна образоваться необходимая сумма.

Счет для списания платежей

Часто бывает ситуация, когда в одном и том же банке у вас несколько счетов. Убедитесь, что банк будет иметь возможность безакцептно списывать деньги, появившиеся на счете, в счет погашения ссудной задолженности. Это существенно облегчит задачу и позволит избежать лишних недоразумений. Например, когда были деньги на одном из счетов банка, но они не были своевременно списаны, и ушло некоторое время на то, чтобы осознать, что банк просто не видел эти денежные средства. Желательно, чтобы денежные средства появлялись на счету не в последний день, когда нужно производить платеж, а заранее. Всегда делайте поправку на то, что если перечисляется платеж посредством различных платежных систем или со счета в другом банке, то на перевод денег может уйти несколько дней. Более того, если вы неправильно заполните платежное поручение, и деньги через какое-то время вернутся обратно, в результате необходимо будет принимать экстренные действия, чтобы не формировалась просрочка.

Удобство погашения ипотеки

Все больше клиентов начинают обращать внимание не только на размер процентной ставки и условия кредитования, но и на удобства в плане погашения ипотечного кредита. Например, если у вас в городе есть только одно единственное отделение банка, находящееся на весьма удаленном расстоянии от вашего дома или работы, то рекомендуем заранее задаться вопросом, как вы будете переводить денежные средства на свой счет в банке, в котором взяли ипотеку. Всегда следует помнить, что в большинстве банков (платежных системах) существует комиссия за перевод, которая может достигать до 1% от размера перечисляемого платежа. Казалось бы, сумма небольшая, однако, регулярно пользуясь переводами через платежные системы (банки), вы увеличиваете стоимость обслуживания ипотечного кредита. Если уже выбрали банк, то нужно понять, каким образом осуществлять платежи и найти наиболее логичные и простые способы перечисления средств.

Напоминание и резерв

Обязательно поставьте напоминание в коммуникаторе, телефоне, ежедневнике о том, что у вас есть платеж по ипотечному кредиту. Рекомендуем сформировать резерв из двух – трех платежей, находящихся на счете, чтобы в случае экстренных событий (в т.ч. вышеперечисленных), эти средства могли списаться в счет погашения кредита. В настоящий момент платежи по ипотечному кредиту разделяют на два типа: аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга. Две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет. Однако этот недостаток со временем оборачивается большим достоинством. Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.

Аннуитетные платежи

При этом типе расчетов ежемесячный платеж одинаков в течение всего срока кредитования. Формула расчета аннуитетного платежа такова, что общая сумма выплат по процентам при аннуитетном платеже будет выше, чем при дифференцированном. При аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. Проблема в том, что в первые месяцы и годы погашаются в основном только проценты, а тело долга остается почти нетронутым. На момент составления данного материала, подавляющее большинство банков перешло только на аннутитетную схему погашения. Не следует думать, что дифференцированный платеж удобнее и лучше аннуитетного или наоборот. Ведь в обоих случаях процент начисляется на остаток долга. Соответственно, при досрочном или частичном погашении кредита с аннуитетными платежами, уменьшается тело кредита, и пересчитываются заново проценты. Таким образом, аннуитетные платежи фактически “превращаются” в дифференцированные. А возможность досрочно гасить кредит есть практически во всех банках.