Cравнение ипотеки с альтернативными вариантами: Плюсы и минусы

Ипотечный кредит – это долговременное мероприятие, предполагающее плотное взаимодействие с банком, наличие ряда ограничений по распоряжению купленной недвижимостью и внесение регулярных платежей в течение не одного десятка лет. Неудивительно, что прежде, чем отправляться в банк, большинство будущих собственников квартир тщательно взвешивает все плюсы и минусы ипотечного кредита. Попробуем разобраться в нюансах и ответить на главный вопрос – какие альтернативы есть у ипотеки и выгодна ли она сейчас.

Ипотека по сути своей – это целевой банковский кредит, выдаваемый на покупку недвижимости под ее залог. До истечения срока кредита или полного погашения долга недвижимость остается в залоге у банка, следовательно заемщик, являясь формальным собственником, не может ей распоряжаться в полной мере (например, нельзя продать квартиру в ипотеке). Банк выдает заем на определенных условиях, под проценты, поэтому в результате вы переплачиваете существенную сумму. Понятно, что многое зависит от конкретных особенностей того или иного кредитного продукта, но в целом можно выделить ряд преимуществ и недостатков по сравнению с альтернативными вариантами.

Ипотека или потребительский кредит

В целом, использование потребительского кредита при покупке квартиры актуально, когда требуется небольшая сумма, а заемщик сможет вернуть ее в короткий срок. Как правило, банки максимально упрощают и ускоряют процедуру получения потребкредитов, поэтому их использование в какой-то мере оправдано. С другой стороны, ставки по потребительским кредитам в 1,5-2 раза выше, чем по ипотеке, так что позволить себе потребительский кредит могут единицы.

Плюсы ипотеки по сравнению с кредитом:

• процентные ставки существенно ниже;


• длительный срок (платежи можно уменьшить за счет увеличения срока);


• крупная сумма;


• возможность привлечь созаемщиков, разделив обязательства.

Минусы ипотеки по сравнению с потребительским кредитом:

• обязательно внесение первоначального взноса (при потребительском кредитовании он не требуется);


• квартира становится залогом (при потребкредите залог не оформляется вовсе, а обеспечением становится поручительство, и то не всегда);


• обязательное страхование залога;


• более сложная процедура: требуется внушительный пакет документов, обязательно участие банка во всех этапах заключения сделки (в том числе, проверка договора купли-продажи), жесткие требования к заемщикам со стороны банка.

Ипотека или накопления

Многие будущие покупатели рассматривают и такой вариант, как накопления. Понятно, что в данном случае плюсов действительно много, но основной минус их перевешивает – купить квартиру вы сможете лишь в долгосрочной перспективе, о «здесь и сейчас» речи не идет. Вариант подходит тем, кто имеет место для проживания и не арендует жилье.

Плюсы ипотеки по сравнению с накоплением:

• вы сразу пользуетесь квартирой – не нужно платить за съемное жилье или жить с родителями;


• квартира приобретается по фиксированной стоимости, то есть покупатель застрахован от возможных скачков цен;


• деньги с течением времени дешевеют, поэтому платить за жилье здесь и сейчас выгоднее, чем откладывать покупку на потом.

Минусы ипотеки по сравнению с накоплением:

• фиксированный платеж – если откладывать накопления вы можете столько, сколько хотите, то платеж по ипотеке


• фиксирован и обсуждению не подлежит;


• накопления можно пустить в оборот, заработав на инвестиционной деятельности, ипотека же всегда «в минус»;


• переплата банку может достигать 50-70%;


• в случае невыполнения обязательств по кредиту есть большая вероятность остаться без жилья и с долгами.

Ипотека или аренда квартиры

Аренда – это использование чужой жилплощади для проживания. Если на западе аренда жилья на длительные сроки практикуется повсеместно и люди не видят ничего зазорного в том, чтобы всю жизнь снимать квартиры, то в России такая практика не приживается. У нас собственная квартира – это синоним благосостояния. Правда сейчас экономические реалии вносят свои коррективы. Для многих аренда – единственная возможность иметь отдельное место для проживания. Платежи при аренде и ипотеке приблизительно одинаковы, поэтому оценивать эти варианты приходится, исходя из других параметров.

Плюсы ипотеки по сравнению с арендой:

• покупатель в конечном итоге становится собственником недвижимости – это капитальные инвестиции, которые при любом раскладе окупятся;


• выселить из квартиры вас не могут;


• поднять плату за кредит банк не имеет права, в то время как арендодатели регулярно повышают стоимость аренды.

Минусы ипотеки по сравнению с арендой:

• ответственность за недвижимость полностью лежит на заемщике, в то время как арендатор просто платит за


• квартиру и может не участвовать в решении вопросов, связанных с правом собственности и ответственностью;


• переплата банку по процентам может достигать стоимости двух квартир;


• заемщик на долгое время оказывается привязанным к одной жилплощади: при разъездном графике работы, например, аренда оказывается более приемлемым вариантом.

Ипотека или рассрочка

Рассрочка платежей при покупке квартиры не пользуется особым спросом, главным образом, потому что продавец в этом случае теряет деньги: сумма, которую он может получить при продаже, делится на несколько частей, а деньги, как известно, со временем дешевеют. Рассрочка предполагает внесение небольшого первоначального взноса и распределение платежей на относительно небольшой период – как правило, до 2 лет. Вариант подходит при наличии высокого дохода и нежелании сотрудничать с банками.

Плюсы ипотеки по сравнению с рассрочкой:

• объект недвижимости и продавец проходят тщательную банковскую проверку;


• небольшой ежемесячный платеж;


• квартира приобретается по рыночной цене (при рассрочке увеличивается стоимость квадратного метра жилья);


• право собственности оформляется сразу после заключения договора купли-продажи (при рассрочке это возможно только после внесения всей суммы).

Минусы ипотеки по сравнению с рассрочкой:

• необходимость проходить процедуру одобрения;


• высокая переплата по процентам;


• жесткие требования к заемщику и залогу;


• дополнительные траты по страхованию и оценке залога;


• квартира остается в залоге у банка весь срок кредитования.