Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Cравнение ипотеки с альтернативными вариантами: Плюсы и минусы

Опубликовано 01 июля 2015

Ипотечный кредит – это долговременное мероприятие, предполагающее плотное взаимодействие с банком, наличие ряда ограничений по распоряжению купленной недвижимостью и внесение регулярных платежей в течение не одного десятка лет. Неудивительно, что прежде, чем отправляться в банк, большинство будущих собственников квартир тщательно взвешивает все плюсы и минусы ипотечного кредита. Попробуем разобраться в нюансах и ответить на главный вопрос – какие альтернативы есть у ипотеки и выгодна ли она сейчас.


Ипотека по сути своей – это целевой банковский кредит, выдаваемый на покупку недвижимости под ее залог. До истечения срока кредита или полного погашения долга недвижимость остается в залоге у банка, следовательно заемщик, являясь формальным собственником, не может ей распоряжаться в полной мере (например, нельзя продать квартиру в ипотеке). Банк выдает заем на определенных условиях, под проценты, поэтому в результате вы переплачиваете существенную сумму. Понятно, что многое зависит от конкретных особенностей того или иного кредитного продукта, но в целом можно выделить ряд преимуществ и недостатков по сравнению с альтернативными вариантами.

Ипотека или потребительский кредит


В целом, использование потребительского кредита при покупке квартиры актуально, когда требуется небольшая сумма, а заемщик сможет вернуть ее в короткий срок. Как правило, банки максимально упрощают и ускоряют процедуру получения потребкредитов, поэтому их использование в какой-то мере оправдано. С другой стороны, ставки по потребительским кредитам в 1,5-2 раза выше, чем по ипотеке, так что позволить себе потребительский кредит могут единицы.

Плюсы ипотеки по сравнению с кредитом:

  • процентные ставки существенно ниже;

  • длительный срок (платежи можно уменьшить за счет увеличения срока);

  • крупная сумма;

  • возможность привлечь созаемщиков, разделив обязательства.


Минусы ипотеки по сравнению с потребительским кредитом:

  • обязательно внесение первоначального взноса (при потребительском кредитовании он не требуется);

  • квартира становится залогом (при потребкредите залог не оформляется вовсе, а обеспечением становится поручительство, и то не всегда);

  • обязательное страхование залога;

  • более сложная процедура: требуется внушительный пакет документов, обязательно участие банка во всех этапах заключения сделки (в том числе, проверка договора купли-продажи), жесткие требования к заемщикам со стороны банка.


Ипотека или накопления


Многие будущие покупатели рассматривают и такой вариант, как накопления. Понятно, что в данном случае плюсов действительно много, но основной минус их перевешивает – купить квартиру вы сможете лишь в долгосрочной перспективе, о «здесь и сейчас» речи не идет. Вариант подходит тем, кто имеет место для проживания и не арендует жилье.

Плюсы ипотеки по сравнению с накоплением:

  • вы сразу пользуетесь квартирой – не нужно платить за съемное жилье или жить с родителями;

  • квартира приобретается по фиксированной стоимости, то есть покупатель застрахован от возможных скачков цен;

  • деньги с течением времени дешевеют, поэтому платить за жилье здесь и сейчас выгоднее, чем откладывать покупку на потом.


Минусы ипотеки по сравнению с накоплением:

  • фиксированный платеж – если откладывать накопления вы можете столько, сколько хотите, то платеж по ипотеке

  • фиксирован и обсуждению не подлежит;

  • накопления можно пустить в оборот, заработав на инвестиционной деятельности, ипотека же всегда «в минус»;

  • переплата банку может достигать 50-70%;

  • в случае невыполнения обязательств по кредиту есть большая вероятность остаться без жилья и с долгами.


Ипотека или аренда квартиры


Аренда – это использование чужой жилплощади для проживания. Если на западе аренда жилья на длительные сроки практикуется повсеместно и люди не видят ничего зазорного в том, чтобы всю жизнь снимать квартиры, то в России такая практика не приживается. У нас собственная квартира – это синоним благосостояния. Правда сейчас экономические реалии вносят свои коррективы. Для многих аренда – единственная возможность иметь отдельное место для проживания. Платежи при аренде и ипотеке приблизительно одинаковы, поэтому оценивать эти варианты приходится, исходя из других параметров.

Плюсы ипотеки по сравнению с арендой:

  • покупатель в конечном итоге становится собственником недвижимости – это капитальные инвестиции, которые при любом раскладе окупятся;

  • выселить из квартиры вас не могут;

  • поднять плату за кредит банк не имеет права, в то время как арендодатели регулярно повышают стоимость аренды.


Минусы ипотеки по сравнению с арендой:

  • ответственность за недвижимость полностью лежит на заемщике, в то время как арендатор просто платит за

  • квартиру и может не участвовать в решении вопросов, связанных с правом собственности и ответственностью;

  • переплата банку по процентам может достигать стоимости двух квартир;

  • заемщик на долгое время оказывается привязанным к одной жилплощади: при разъездном графике работы, например, аренда оказывается более приемлемым вариантом.


Ипотека или рассрочка


Рассрочка платежей при покупке квартиры не пользуется особым спросом, главным образом, потому что продавец в этом случае теряет деньги: сумма, которую он может получить при продаже, делится на несколько частей, а деньги, как известно, со временем дешевеют. Рассрочка предполагает внесение небольшого первоначального взноса и распределение платежей на относительно небольшой период – как правило, до 2 лет. Вариант подходит при наличии высокого дохода и нежелании сотрудничать с банками.

Плюсы ипотеки по сравнению с рассрочкой:

  • объект недвижимости и продавец проходят тщательную банковскую проверку;

  • небольшой ежемесячный платеж;

  • квартира приобретается по рыночной цене (при рассрочке увеличивается стоимость квадратного метра жилья);

  • право собственности оформляется сразу после заключения договора купли-продажи (при рассрочке это возможно только после внесения всей суммы).


Минусы ипотеки по сравнению с рассрочкой:

  • необходимость проходить процедуру одобрения;

  • высокая переплата по процентам;

  • жесткие требования к заемщику и залогу;

  • дополнительные траты по страхованию и оценке залога;

  • квартира остается в залоге у банка весь срок кредитования.