Ограничение неустойки

Уже осталось меньше месяца до вступления в силу нового закона, направленного на защиту интересов заемщиков столкнувшихся с проблемами выплаты по, кредиту. Президент РФ В.В.Путин подписал закон, по которому банки не смогут начислять бесконечный размер пеней физическим лицам, оказавшимся в сложных жизненных ситуациях, теперь за недобросовестное исполнение договора с банком размер неустойки ограничен.

На сегодняшний день сумма неустойки не превышает 20% годовых, при условии продолжения начисления процентов. Если проценты на долг не начисляются, то размер пеней обычно составляет около 0,1 % от размера задолженности за каждый день просрочки платежа.

С момента вступления в силу закона в первом случае размер переплаты ограничен ключевой ставкой, актуальной на день подписания кредитного договора, которая на данный момент составляет 10,5%. Во втором случае размер неустойки составит не более 0,06% от размера долга за каждый день просрочки.

Новый закон комментирует генеральный директор Первого Ипотечного Агентства, Максим Иванович Ельцов:
«Уровень невозвратов и просрочек по ипотеке находится на минимальном уровне по сравнению с другими видами кредитования. Неустойкой банк не пытается компенсировать возможные потери, это лишь механизм повышения дисциплины заемщиков. Чтобы они не допускали просрочек и платили в соответствии с графиком.

Ну а уж если произошел дефолт, то размер неустойки никак не спасает - процедура взыскания долга длительный и сложный процесс и банк в любом случае несёт по таким кредитам убытки. При этом от наступления дефолта до продажи квартиры на торгах и погашения проходит в среднем полтора года. Еще в течение длительного срока (начиная с решения суда) проценты за пользование кредитом не начисляются и весь срок банк вынужден резервировать в ЦБ 100% от суммы просроченного кредита, а это значит, что банк не получает процентов, так он ещё и замораживает сумму кредита не получая по ней возможного дохода.

Конечно, именно на этот период немного снижала убытки неустойка, которая запросто могла достигать 0,1% в день и выше, но на фоне всех потерь банка она не имела решающего значения. Куда важнее срок реализации залоговой квартиры и цена её продажи по сравнению с объемом кредита - это два главных фактора, влияющих на убыток банка по дефолтного кредиту.

Теперь размер неустойки ограничен ставкой ЦБ, что не очень приятно для банков но само введение потолка выглядит логичным. Все-таки простому заемщику не понять, почему размер неустойки может составлять 36% и выше.
В общем, ограничение логичное и защищает права заемщика, а банки от него не особенно теряют».

Крайне много причин неисполнения или ненадлежащего исполнения ипотечного кредитного договора физическими лицами. При заключении договора на 10, 15, а то и 20 лет никто не может наверняка просчитать все возможные варианты развития событий. Ограничение начисления пеней безусловно является поддержкой будущих заемщиков. По мнению экспертов, на процентных ставках новый закон вряд ли отразится, поскольку для банков неустойка не источник заработка, а механизм подстраховки, Взыскание и долга, и процентов, и неустойки все равно трудозатратный и убыточный процесс. Но, возможно, отношение к заёмщикам, которые ранее допускали просрочки, станет еще более строгим.

Закон вступит в силу с 24 июля 2016 года.