geo Санкт-Петербург
8 (812) 335-36-96 Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

«Плохая» кредитная история – возможна ли ипотека?

Опубликовано 13 апреля 2016

Довольно часто клиенты обращаются к нам с намерением приобрести квартиру в ипотеку. Но прежде чем клиент получает денежные средства - идет этап рассмотрения банком его как потенциального заемщика. Это знают те, кто уже сталкивался с ипотекой, или те, кто только планируют приобрести недвижимость, воспользовавшись ипотечным кредитом. Постоянно сотрудничая с банками-партнерами, мы понимаем, что не только ипотечные программы (условия, ставки и прочее) могут различаться у банков, но и нюансы при рассмотрении заявки. Сроки и порядок рассмотрения, перечень документов могут изменяться в зависимости от того, в какой банк клиент намерен обратиться, но есть определенные факторы, на которые все без исключения банки обращают внимание. Один из них – кредитная история клиента.


На самом начальном этапе банк анализирует кредитную историю: рассматривает информацию о текущих и выплаченных кредитах, проверяет стабильность выплат и прочее. Факты досрочных погашений, регулярных и своевременных выплат, отсутствие просроченных платежей (в особенности свыше 90 дней) являются благоприятными для дальнейшего рассмотрения заявки. Отсутствие кредитной истории не является основанием для принятия банком отрицательного решения. «Плохая» кредитная история – это одна из причин, по которой банк – кредитор может отказать в одобрении кредита. И здесь сразу может появиться несколько вопросов:



  1. Отказ в одобрении ипотечного кредита: что делать?

  2. Каким образом банк получает информацию о кредитной истории каждого клиента? Может ли любой гражданин получить данные о своей кредитной истории?

  3. «Испорченная» кредитная история – что делать, если ипотека все таки необходима?


Существуют различные бюро кредитных историй (БКИ) (крупнейшее - Национальное бюро кредитных историй), где хранятся и постоянно обновляются данные о действующих и погашенных кредитах практически любого заемщика. Работают они на основании федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и другие кредиторы регулярно предоставляют информацию по каждому из своих клиентов в эти бюро. Бюро регулярно корректируют и обновляют свои базы. Банки имеют доступ к данным бюро, и каждого потенциального заемщика проверяют по этим базам.


В зависимости от требований банка по отношению к кредитной истории клиента (политика банков в этом вопросе немного различна) заявка на кредит, как правило, либо направляется на дальнейшее рассмотрение, либо клиенту отказывают в возможности кредитования в данном банке.


Часто мы, как ипотечный брокер, сталкиваемся с вопросами клиентов типа: «Я в прошлом брал кредит, но выплачивал всегда в срок. Банк отказал мне в одобрении ипотечного кредита. Что делать?». Первое, что мы советуем сделать – это заказать выписку из БКИ. Такую выписку может заказать любой гражданин либо самостоятельно, либо через другие инстанции. Стоимость рознится в зависимости от способа обращения, сроки получения такой выписки тоже различны (редко превышают 10 рабочих дней). Иногда, ипотечные брокеры, к которым клиенты обращаются за помощью в одобрении ипотечного кредита, предлагают в качестве дополнительной услуги, оперативное получение выписки из бюро кредитных историй.


Чем может помочь выписка из БКИ? В ней содержится детальная информация по всем кредитам, которые когда-либо брал заемщик: перечень кредитных организаций, назначения кредитов, даты платежей и прочее. Во-первых, можно обнаружить, что за Вами числятся просроченные платежи, хотя Вы о них могли не помнить, и более того – не знать вовсе. Бывают случаи, когда из-за технического сбоя или ошибок предоставления информации в БКИ данные о Вашей кредитной истории могу быть неактуальными. И, если так и оказалось, то можно принять соответствующие меры по исправлению этой ситуации.


Во-вторых, можно отследить наличие, количество просроченных платежей (если такие имеются) и исключить вариант отказа банка по причине «плохой» кредитной истории, если кредитная история «чиста». Исходя из того, какое количество несвоевременных платежей и на какое количество дней они были просрочены, ипотечный брокер сможет подобрать тот банк, который, возможно, будет более лояльным при рассмотрении кредитной истории. Бывали случаи, когда удавалось так же помочь в согласовании индивидуального рассмотрения заявок, если в виду «уважительных» причин были допущены несвоевременные выплаты по кредиту, и получить одобрение в банке.


В общем, отказ по ипотеке в каком-либо банке – это не всегда окончательное и бесповоротное решение. Обратившись к специалистам, Вы можете сэкономить свое время и деньги (плюс ко всему брокеры имеют возможность не только рекомендовать наиболее выгодные ипотечные программы, но и снижать процентную ставку в рамках партнерских отношений с банками), а так же разрешить на первый взгляд трудные и безвыходные ситуации, и в итоге приобрести именно ту недвижимость, которую хотели бы. Мы с радостью помогаем нашим клиентам в вопросах недвижимости и ипотеки. Так же мы предоставляем выписки из БКИ в день обращения. Обращайтесь в Первое Ипотечное Агентство за детальной консультацией.