Взнос по расчету: Ипотека без первоначального взноса

Банки не рискуют выдавать ипотеку с нулевым первоначальным взносом без дополнительного обеспечения.

3 процента от объема кредитования составляют ипотечные программы с нулевым первоначаль­ным взносом. Несмотря на продолжение тренда по росту ипотеч­ного рынка — за первое полугодие он, по эксперт­ным оценкам, увеличился в 1,5 раза, достигнув порядка 51 млрд рублей, — банки стали гораздо осторожнее с заемщиками. Программы с ну­левым первоначальным взносом практически исчезли и составляют не более 3% от объема кредитования — в млрд рублей, но привлечь кре­дит, имея на руках ю% от стоимос­ти квартиры, возможно. «До кризиса ипотеку без первона­чального взноса предлагали мно­гие банки, но в сложившихся эконо­мических условиях риски слишком высоки и таких предложений еди­ницы. Как правило, это маркетин­говые ловушки, за которыми стоят довольно жесткие условия. Ипоте­ка с нулевым взносом может прохо­дить либо как спрецпредложение в рамках совместных акций с неко­торыми локальными застройщика­ми, где банк участвует в проектном финансировании, либо по програм­мам с госучастием, где страхует­ся размер возможного обесценения залога», — отмечает Андрей Рублев, заместитель управляющего филиа­лом Абсолют Банка в СПб. Ипотеч­ные программы с минимальным первоначальным взносом при вне­сении материнского капитала есть, в частности, у банка «Кедр» (первый взнос — о%), Абсолют Банка (5%), банка «Российский Кредит» (5%), банка «Город» (5%) и др.

Недвижимость в залог

«В других случаях отсутствие пер­воначального взноса покрывается требованием в дополнительном обеспечении — залог имеющей­ся недвижимости, поручительс­тво физического лица/юридичес­кого лица и т.д., а также более вы­сокой ставкой по кредиту», — от­мечает руководитель проектов управления розничного кредито­вания БФА Банка Ксения Антипи­на. Так, кредиты без взноса, но с до­полнительным обеспечением пред­лагают Связь-банк и банк «Кедр». В данном случает обременение на­кладывается как на приобретае­мую квартиру, так и на имеющуюся. В банке «Кедр» залогом может вы­ступать не только квартира в собс­твенности заемщика, но и недвижимость его родственников. Став­ку кредитования по этой програм­ме на уровне 14,9% нельзя назвать низкой. «Связь-банк по программе «Твоя ипотека» предлагает креди­ты под залог имеющегося жилья не только на квартиры, но и таун- хаусы, гаражи, земельные участки. Правда, петербургский филиал бан­ка за первое полугодие 2014 года не выдал ни одного такого кредита, ф- отмечает управляющий филиа­лом Владимир Виленчик. — На дан­ный момент подана лишь одна за­явка для приобретения строящейся квартиры под залог имеющейся не­движимости без первоначального взноса. Заемщики, которые готовы отдавать свою недвижимость в за­лог, как правило, приобретают стро­ящееся жилье с добавлением перво­начального взноса». В банке DeltaCredit есть специ­альный продукт «Переезд», кото­рый предлагается в дополнение к обычному кредиту на покупку недвижимости. Это кредит под за­лог имеющегося жилья на перво­начальный взнос, и ставки по не­му находятся на уровне обычного ипотечного кредита. «Однако дан­ная программа не очень востребо­вана: в Петербурге в первом полу­годии 2014 года было выдано более 1 тыс, ипотечных кредитов, и сре­ди них всего несколько кредитов на первоначальный взнос, — отме­чает руководитель отдела по раз­витию продуктов банка Ирина Пав­лова. — Увеличение их количества не прогнозируется: слишком риско­ванный вид кредитования». Возможность получить ипотеч­ный кредит без первоначально­го взноса по программе «На улуч­шение жилищных условий» есть и у клиентов БФА Банка. И снова под залог имеющейся недвижимос­ти. Максимальная сумма кредита не должна быть более 8о% от ры­ночной стоимости закладываемой недвижимости, а процентная став­ка составляет от 13,5% годовых.

Кредит на стройку

Отдельная история — програм­мы кредитования на покупку жи­лья в конкретных строящихся объ­ектах, которые предлагают банки, так или иначе связанные со строи­тельной компанией (аффилирован­ные или же просто финансирующие строительство). Строительные ком­пании практикуют покупку неболь­ших региональных кредитных уч­реждений для проведения расчетов и продажи ипотеки на свои объек­ты. Так, кредиты с нулевым взносом предлагает застройщик «ДальПи- терСтрой» совместно с дочерним банком «Ростфинанс». Аналогич­ные программы есть у Донхлеб- Банка, принадлежащего инвес­тиционно-строительной группе «Норманн». «Крупные банки активно сотруд­ничают со строителями, но, как пра­вило, не предлагают варианты ипо­теки без взноса на строящиеся объ­екты, опасаясь рисков. Однако у банков такие продукты есть, -т от­мечает аналитик «Инвесткафе» Ми­хаил Кузьмин. — Отсутствие перво­начального взноса, кроме стандарт­ных процедур по залогу квартиры, они покрывают за счет дополни­тельных страховок либо увеличе­ния обеспечения».

Шансов будет много

«Как правило, за кредитованием без первоначального взноса обра­щаются заемщики — инвесторы, то есть те клиенты, которые плани­руют приобретать недвижимость с целью получения финансовой выгоды, например, за счет сдачи в аренду либо последующей реали­зации по более высокой цене», g£ от­мечает Владимир Виленчик. «Став­ки по таким кредитам, как прави­ло, выше средних по рынку на 1-2% и колеблются в диапазоне 14-16%, а требования к заемщикам более серьезные,§§||отмечает Констан­тин Мурашкин, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального цент­ра Райффайзенбанка. — Такой кре­дит может взять только наемный служащий, способный подтвердить доход по форме 2-Н ДФЛ». А Андрей Рублев добавляет, что, как прави­ло, клиенты возвращают средства в течение года. Осенью, под давле­нием геополитики и мер ЦБ по сжа­тию рублевой ликвидности, ставки могут вырасти на 1-1,5%, полагает Константин Мурашкин. «Опасения банков вполне понят­ны: именно на кредиты без перво­начального взноса пришлось на­ибольшее число дефолтов в 2008- 2009 годах, — отмечает генераль­ный директор ООО «Первое Ипо­течное Агентство» Максим Ельцов. Первый взнос является много­кратной защитой и гарантией. Во- первых, банк страхуется от сниже­ния цен на недвижимость, во-вто­рых — получает подтверждение то­го, что заемщик умеет откладывать деньги и твердо намерен самосто­ятельно платить за свою кварти­ру. У нас кредиты с нулевым взно­сом единичны, в целом их доля не может превышать 5%. Мы ре­гулярно слышим от банков-пар- тнеров: «Увеличьте первый взнос на ю%, и шансов на одобрение бу­дет значительно больше». Ксения Антипина считает, что доля кредитов без первоначального взно­са составляет на рынке не более 3%, но, учитывая текущие тенден­ции по ужесточению программных требований и условий ипотечного кредитования, предложение про­грамм с нулевым первоначальным взносом и доля таких кредитов бу­дут сокращаться. По информации участников рынка, объемы выда­чи ипотеки в Петербурге в первом полугодии 2014 года составили 51,2 млрд рублей, тогда как за этот пе­риод 2013 года банки выдали насе­лению кредитов на 32,4 млрд руб­лей, а за весь 2013 год — на сумму 65,1 млрд рублей.

Дальше только больше

Говоря о дальнейшей динамике сег­мента, Максим Ельцов отмечает, что такие предложения, вероятнее всего, так и останутся маркетинго­вой уловкой. Сейчас минимальный размер первоначального взноса со­ставляет 10-15%, но хорошие став­ки и приемлемый выбор ипотеч­ных программ начинаются все-та- ки при взносе от 20% от стоимости квартиры. «Высокий темп роста рынку про­должат придавать специальные программы, а также программы с госучастием, предполагающие льготы, — говорит аналитик ин­вестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко.ЭЬто тренд, кото­рый будет развиваться и в перспек­тиве продолжит увеличивать свою долю на ипотечном рынке. В то же время ипотеки без первоначаль­ного взноса будет становиться все меньше — в текущих условиях бан­ки не захотят иметь на балансах лишнюю недвижимость». «Этот инструмент продолжат ис­пользовать разве что банки, близ­кие строительным компаниям, что­бы стимулировать продажи объ­ектов», — добавляет управляющий филиалом «Северо-Западный» бан­ка «Российский Кредит» Антон Кириков.