Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н
ул. Новгородская, 23, офис 329

Ставки от банков Высшей ипотечной лиги: кого выбирает клиент и почему?

Опубликовано 29 августа 2018

 

Ставки от банков Высшей ипотечной лиги: кого выбирает клиент и почему?

 

Снижение процентной ставки в последние полгода вызывает интерес у людей приобрести недвижимость с использованием кредитных средств или же сделать рефинансирование уже имеющейся ипотеки. Основываясь на актуальности вопроса, пока ставка держится на рекордно низком уровне, был подготовлен обзор по топ 10 банкам Высшей Ипотечной лиги с интересными предложениями.

 

ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИИ НА ИПОТЕЧНОМ РЫНКЕ

Конкуренция между банками по предложению ипотечных программ традиционно остается острой, несмотря на повышенный спрос за последние полгода, каждый из банков старается привлечь клиентов особыми условиями по кредитованию. Разумеется, наиболее значимым показателем для большинства заемщиков является процентная ставка, однако, некоторые банки находят своих клиентов за счет предложения крупных сумм для займа, возможности использовать субсидии, возраста кредитования и минимального стажа на последнем рабочем месте.

Более детально о ситуации на рынке рассказал коммерческий директор Первого Ипотечного Агентства Сергей Топорников: «На первую пятёрку банков приходится свыше 85% всего ипотечного рынка - монополия очевидна. По большей части это госбанки, которые предлагают низкую процентную ставку при высокой узнаваемости брэнда среди потребителей. В прошедшее полугодие Сбербанк формировал тренд на рынке, незначительно, но регулярно снижая ставку, что влекло за собой снижение в других банках спустя 2-3 недели.

Первые шесть месяцев зафиксировали снижение средней ставки по ипотеке до 9,4%-9,5% годовых, на фоне этого стандартные условия СберБанка, ВТБ и РосСельхозБанка могут показаться не самыми привлекательными. По факту банки предлагают более выгодные условия, например, Сбербанк выдаёт ипотеку под ставку 8,7% для участников своих зарплатных проектов и при размере кредита свыше 3,8 млн рублей. В ВТБ можно получить ставку на уровне 8,7% при покупке квартиры площадью от 65 м2. РосСельхозБанк одобрит кредит под 8,85% при сумме кредита от 3 млн для своих «зарплатников» или сотрудников бюджетной сферы. Более низкие процентные ставки фигурируют за счет маркетинговых предложений, когда банк совместно с застройщиком запускают программу, при которой застройщик субсидирует снижение ставки, а банк предлагает клиенту ставку на уровне 7% - 7,5%. На первый взгляд это предложение выглядит очень привлекательным, но по факту застройщики чаще всего увеличивают стоимость квартиры на размер компенсации банку, что делает данную программу исключительно рекламным ходом.»

Первое Ипотечное Агентство ведет взаимодействие с банками лидерами ипотечного кредитования и предлагает выгодные условия от некоторых партнеров за счет дополнительного дисконта 0,2-0,5% к официальной процентной ставке.

 

БАНКИ С НИЗКОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКОЙ

Первым по привлекательности для кредитования является РосСельхозБанк, занимающий 4 строчку рейтинга. Первый взнос в банке составляет 10% (для молодой семьи) на готовое жилье, в новостройках - 15%, процентная ставка равна от 8,9% годовых, срок кредитования до 25 лет, также можно использовать материнский капитал под первый взнос.

Второе место как в рейтинге, так и по уровню ставки занимает ВТБ с процентной ставкой 9,3% годовых. Минимальный первоначальный взнос предлагается для зарплатных клиентов в размере 10%, для остальных 15% на срок до 30 лет, одобрение получают мужчины до 65 лет, женщины до 60 лет. Есть ограничение по сумме кредитования от 600 тысяч до 6 млн. Банк привлекателен тем гражданам, кто имеет стаж на последнем месте работы после испытательного срока от 1 месяца, чем конкурирует с ДельтаКредит банком.

Лидером по объему и количеству выданных ипотечных кредитов является Сбербанк, занимающий больше половины доли от всего ипотечного рынка. Банк предлагает процентную ставку на уровне 9,4-9,9% в зависимости от типа недвижимости, с первоначальным взносом 15% и сроком кредитования 25-30 лет. Преимуществом банка является работа по субсидированным программам с застройщиками, которые дают дополнительный дисконт в размере 1,5-2% к ставке, но при этом сокращается срок кредитования до 7-12 лет. Также банк предоставляет возможность использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал.

Следующий в списке и на 3 месте в рейтинге Газпром банк с процентной ставкой 10,2% годовых. Банк запрашивает у зарплатных клиентов 10% на первоначальный взнос, для остальных клиентов 15%, срок кредитования до 30 лет, средний возраст заемщиков 20-65 лет, стаж на последнем месте работы должен составлять от 6 месяцев до года.

Чуть больше ставка у ДельтаКредит банка, который по показателям Высшей Лиги занял 6 место. Банк предлагает ипотечную ставку в 10,25% годовых, при этом первоначальный взнос равен 15%, срок кредитования до 25 лет, возраст заемщика от 20 до 65 лет. Привлекательным вариантом для кредитования этот банк может стать еще за счет рассмотрения заемщиков со стажем на последнем месте работы от 1 месяца, если нет испытательного срока.

 

МНОГОМИЛЛИОННЫЕ ИПОТЕЧНЫЕ ЗАЙМЫ

Следующая пятерка банков привлекательна для клиентов за счет одобрения крупных денежных сумм от 20 и до 50 миллионов.

На седьмой строчке рейтинга Абсолют Банк с процентной ставкой от 9% годовых. Для первоначального взноса потребуется 20% от стоимости жилья, до 30 лет срок кредитования, заемщик может взять до 20 млн. рублей, при этом под рассмотрение попадают граждане от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы должен составлять от 3 месяцев.

На пятом месте среди лидеров Райффайзенбанк – ставка 10,25-10,49% годовых. У зарплатных клиентов первоначальный взнос составляет 10%, для остальных - 15%, срок кредитования до 30 лет для граждан возрастной категории от 21 до 65 лет. Банк дает возможность взять кредит до 26 млн рублей, при этом лояльные требования к стажу на последнем месте работы - от 3 месяцев.

Уралсиб банк занимает 8 место с процентной ставкой 9,5% годовых, первоначальный взнос от 10%, срок кредитования от 3 до 30 лет, при этом нижняя граница возраста начинается от 18 лет и до 65 лет, также предоставляемая сумма займа может достигать 50 млн. рублей, стаж работы на последнем месте также рассматривается от 3-х месяцев.

Девятая строчка рейтинга у Совкомбанка – с предложением ставки на готовое жилье 11,9% годовых, отличается предложение рассмотрением возраста кредитования до 85 лет, при этом первоначальный взнос от 20%, сумма кредита возможна до 30 млн. рублей, при этом есть возможность согласовать без ограничения.

Закрывает десятку лидеров Банк Санкт-Петербург с процентной ставкой 10-10,5% годовых. Свою аудиторию банк привлек за счет низкого первоначального взноса на уровне 5% при наличии погашенных ипотечных кредитов или созаемщика, в другом случае взнос составляет 10% для новостроек и 15% для вторичного рынка. Максимальный срок кредитования 25 лет, также банк рассматривает лиц от 18 до 70 лет, со стажем на последнем месте работы от 4 месяцев. Сумма кредитования может составлять до 30 млн, но при этом возрастает первоначальный взнос от 30%, если меньше, то возможно рассмотрение суммы до 20 млн рублей.

О том, кому интересны большие займы и для чего, высказал свое мнение Генеральный директор Первого Ипотечного Агентства Максим Иванович Ельцов: «Относительно большие суммы ипотечных кредитов (от 15-20 млн) используются для приобретения квартир бизнес-класса и выше. Как правило, это квартиры ценой более 180-200 тыс. рублей за квадратный метр. Этот сегмент кредитования в отличие от массового сегмента живет по отдельным законам.

Во-первых, опыт показывает, что чем выше класс жилья, тем меньшая доля сделок проводится с использованием ипотеки. В сегменте строящегося жилья эконом-класса доля ипотечных сделок может достигать 70%, такие цифры достижимы также в комфорт-классе, но при повышении класса квартир доля использования ипотеки резко снижается. И если в квартирах бизнес-класса доля ипотечных покупок составляет 25-40%, то в Элитных объектах с ценой условно от 350-400 тысяч рублей доля ипотеки нередко составляет не более 10%. Объясняется это несколькими факторами:

- у покупателей дорогих квартир есть необходимые средства на приобретения квартиры и не возникает потребности использовать ипотеку;

- по нашему опыту, в отличие от среднего класса, покупатели элитной недвижимости куда менее охотно раскрывают банку сведения о реальных размерах и источниках дохода. Такие клиенты являются или топ-менеджерами или учредителями крупных компаний и банки очень часто запрашивают дополнительные сведения и документы по самим компаниям, запрашиваемый объем информации сопоставим и даже может превышать объем документов, требуемых для получения кредитов собственно самой компанией. Разумеется, не у всех клиентов возникает желание и готовность к рискам и хлопотам по раскрытию информации, особенно если есть возможность не привлекать ипотеку.

- с точки зрения уменьшения риска банкам выгоднее выдать 10 кредитов по 3 млн рублей под залог типовых понятных объектов, чем выделять 30 млн. рублей одному заемщику, сосредотачивая риски неплатежа и неправильной оценки на одном объекте.

Тем не менее кредиты такого размера пользуются спросом. Рассматривая между обменом валютных накоплений на рубли или отвлечением средств от собственного бизнеса, нередко крупные заемщики делают выбор в пользу ипотечного кредита, особенно при текущих ставках в 9-10% кредитование бизнеса обходится на 2-4% дороже. Кроме того, крупные клиенты предпочитают не замораживать средства в низкодоходной жилой недвижимости и используют ипотеку как способ высвободить дополнительный капитал для инвестирования в собственный бизнес или, как вариант, в коммерческую недвижимость, доходность в которой может превышать ипотечную ставку. При одобрении подобных сумм банки используют индивидуальный подход как в плане документов, так и при назначении итоговой ставки кредита. Тщательная подготовка и детальное понимание банковского подхода к таким клиентам нередко позволяет упростить получение кредита и иногда получить условия лучше официально заявленных.»

 

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С БАНКАМИ

Подбирая банк для кредитования, важно учитывать опыт проведения ипотечных сделок, насколько удобно работать с банком уже после одобрения в выдаче кредитных средств. Экспертным мнением на эту тему поделилась начальник отдела сопровождения Юлия Фролова: «Этот вопрос достаточно объемный, в каждом банке и при каждой сделке возникают свои нюансы, даже с зарекомендовавшим себя банком могут возникнуть проблемы. Например, электронная регистрация в Сбербанке вместо 3 дней заняла 21 на последней сделке. Наиболее оперативными можно назвать ДельтаКредит и Райффайзен банки. Такие лидеры как Сбербанк и ВТБ могут работать как очень быстро, так и очень медленно. Среди наиболее дотошных банков можно выделить Газпром, Райффайзен и Уралсиб.»

Ипотечные специалисты агентства также дали блиц комментарии о банках и их особых преимуществах для заемщика.

  • В тройку наиболее лояльных по одобрению ипотеки вошли: Россельхозбанк, Санкт-Петербург Банк и Абсолют Банк.

  • Проще всего процедура подачи и оформления документов у Сбербанка, Россельхозбанка, Санкт-Петербург Банка.

  • По количеству запросов на подачу заявления наибольшим доверием у клиентов пользуются Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

  • Возможность рассмотрения займа с небольшим стажем работы на последнем месте: ВТБ и ДельтаКредит Банк.

 

Банк

Объем выданных ипотечных кредитов за 6 мес., млн руб.

Количество выданных ипотечных кредитов за 6 мес.

Предварительная оценка рыночной доли за 6 мес., %

Доля рефинансирования чужих клиентов в объеме выдачи, %

1

Сбербанк

700 867

380 659

53,50

5,46

2

ВТБ

244 933

108 630

18,70

12,27

3

Газпромбанк

73 786

32 566

5,63

38,09

4

Россельхозбанк

72 512

40 919

5,54

18,80

5

Райффайзенбанк

37 525

13 868

2,86

43,88

6

ДельтаКредит

32 695

12 882

2,50

22,44

7

Абсолют Банк

22 555

9 271

1,72

5,59

8

Уралсиб

16 369

7 370

1,25

7,27

9

Совкомбанк

12 978

19 596

0,99

-

10

Санкт-Петербург

12 068

5 514

0,92

3,29