Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Субсидированная ипотека: Нюансы, условия и банки

Опубликовано 25 августа 2015

Субсидированная ипотека - это программа, которую правительство разработало в начале этого года, чтобы оказать поддержку девелоперам, банкам и заемщикам.


Основание — Постановление Правительства Российской Федерации «Об утверждении правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям или открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение выпадающих доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам)».

Единые параметры выдачи субсидированных ипотечных кредитов:


1. Цели кредитования:

  • на приобретение у юридического лица готового жилого помещения,

  • на приобретение у юридического лица готового жилого помещения вместе с земельным участком,

  • на приобретение у юридического лица жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве,

  • на приобретение у юридического лица жилого помещения, приобретаемого вместе с земельным участком, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве.


Договор участия должен соответствовать положениям Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

2. Кредиты выданы в рублях в период с 1 марта 2015 г. по 1 марта 2016 года.
3. Первоначальный взнос – 20 % и больше.
4. Срок – 362 месяца.
5. Процентная ставка по ипотечному кредиту – не более 13 % годовых. Процентная ставка фиксируется в кредитном договоре (договоре займа) на весь срок действия кредита (займа). Процентная ставка действует при наличии страхования. При отсутствии страхования ставка может увеличиваться. Как именно увеличивается, получается, что определяет кредитор.
6. Предельная сумма кредита – 8 млн. рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга; для остальных – 3 млн. рублей.
7. Платежи по ипотечному кредиту – аннуитетные.
8. Период субсидирования — с даты выдачи кредита до окончания срока кредитного договора.

Предполагается, что общий объем субсидированных ипотечных кредитов составит 400 млрд. рублей.

Кто сможет участвовать в программе субсидирования ипотеки


В вышеуказанном Постановлении ограничений по категории получателей субсидированных ипотечных кредитов нет.

Но присутствует вероятность, что в итоге категории получателей будут ограничены категориями граждан, перечисленными в федеральной жилищной программе, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 05 мая 2014 г. № 404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи».

Порядок компенсации кредиторам разницы в процентных ставках


Субсидия (компенсация) перечисляется банкам-кредиторам и АИЖК через Минфин.

Сначала кредиторы должны определить свои лимиты выдачи и представить в Минфин план-график выдачи кредитов (помесячный). Такие графики кредиторы, в т.ч. АИЖК, должны сдать в Минфин в течение 30 дней после публикации Постановления, т.е. до 13 апреля 2015 года. Потом получить от Минфина подтверждение выделенного лимита.

Минфин вправе всем пропорционально уменьшить объемы заявок, если общий объем заявленных объемов выдачи субсидированных ипотечных кредитов превысит 400 млрд.рублей.

Для участия в программе субсидирования ипотечных кредитов каждый кредитор должен выдавать в месяц объем кредитов не менее 300 млн. рублей. Это достаточно большой объем, и поэтому, скорее всего, выдавать субсидированные ипотечные кредиты будут только крупные банки и партнеры АИЖК.

Период компенсации (субсидирования) начинается с даты выдачи кредита (займа), но не ранее 1 апреля 2015 г., до даты окончания срока его действия.

Субсидия рассчитывается в размере разницы между ключевой ставкой ЦБ РФ, увеличенной на 3,5%, и 13%. Для получения субсидии кредитор должен ежемесячно направлять в Минфин соответствующее заявление, содержащее в т.ч. отчет по выдаче. Если кредитор в течение 2-х месяцев не выполняет план выдачи, лимит у него могут забрать и перераспределить на других кредиторов.

При увеличении кредитором процентной ставки в случае невыполнения заемщиком условий о страховании, размер субсидии уменьшается пропорционально увеличению уровня процентной ставки. При установлении процентной ставки по кредитному договору (договору займа) ниже 13% годовых субсидия предоставляется исходя из размера ставки 13% годовых.

В случае снижения ключевой ставки Банка России до уровня 9,5% и ниже предоставление субсидии прекращается и может возобновиться на основании решения Правительства Российской Федерации.

Требования к заемщику


Требования к заёмщику не сильно отличаются от других ипотечных программ. Возраст – не менее 18 лет (в некоторых банках не младше 21 года) и не более 65 лет на дату окончания кредитных выплат (в Сбербанке не старше 75 лет). Требуется российское гражданство, не менее полугода трудового стажа на текущем месте работы, наличие достаточного подтверждённого дохода. Зачастую допускается привлечение трёх-четырёх созаёмщиков (в зависимости от банка); их доход учитывается при расчёте максимальной суммы займа. Супруги обязательно являются созаёмщиками. Размер ежемесячного платёжа не должен составлять более 45% совокупного дохода всех созаёмщиков, участвующих в ипотечной сделке.

В настоящее время не более 10 банков предлагают эту программу, с различными названиями – ипотека на строящееся жильё с государственной поддержкой, а также «Новостройка» или кредит «Фундаментальный». Крупнейшие банки с государственной поддержкой ипотеки – Сбербанк и ВТБ24, также по этой программе работают Газпромбанк, Уралсиб, Инвестторгбанк, ТрансКапиталБанк и некоторые другие. Очень выгодные условия кредитования предлагает АИЖК по программе «Новостройка»: процентная ставка установлена в размере 7,9%-11% годовых, допускается внесение первоначального взноса за счёт материнского капитала, существуют специальные вычеты для семей с двумя и более детьми. В остальных банках ставка колеблется от 11% до 15% годовых. Банки предоставляют выгодные условия своим зарплатным клиентам.

Недостатки ипотеки с господдержкой


Несмотря на заманчивые процентные ставки, ипотека при поддержке государства имеет несколько недостатков.

Во-первых, кредиты по этой программе выдаёт ограниченное число банков. Если жители мегаполисов могут выбрать подходящий банк, то у жителей небольших провинциальных городов вряд ли будет такая возможность.

Во-вторых, сниженная процентная ставка (11% годовых) начинает действовать с момента, когда заёмщик оформит право собственности на квартиру. На стадии строительства процентные ставки выше.

В-третьих, средства на первый взнос – 20% стоимости жилья – удастся накопить не каждому заёмщику со средним доходом (именно на такую категорию граждан рассчитана программа).

В-четвёртых, банки имеют список аккредитованных компаний-застройщиков, и жильё придётся приобретать у них, иначе ставка повысится.

Ипотека с господдержкой – это достаточно перспективная программа, однако имеет немало ограничений. Она используется только для покупки квартир на первичном рынке, ограничено число банков, её выдающих, и самих новостроек, где можно приобрести жильё. Пока программа ориентирована только на строящееся жилье, но если вопрос что лучше вторичка или новостройка уже решен, есть смысл обратить на нее внимание.