Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н
ул. Новгородская, 23, офис 329

Ждать ли должнику ипотечных каникул

Чтобы сдержать дальнейший рост армии безнадежных должников, Банк России выдвигает различные инициативы, одна из них – предоставление заемщикам возможности требовать временного изменения графика платежей, или ипотечных каникул.

 

ПОКА ГРОМ НЕ ГРЯНУЛ

За минувший год объем жилищных кредитов с просрочкой более трех месяцев подпрыгнул на 20% и достиг 75 млрд руб. Ситуация грозит превратиться в реальный кризис.

В попытке изменить положение дел на рынке и уменьшить число банкротств физлиц Центробанк предлагает законодательно закрепить право заемщиков, находящихся в «сложной жизненной ситуации», требовать у банка ипотечные каникулы, иными словами, реструктуризацию кредита.

Разработанный ЦБ законопроект о реструктуризации ипотеки предлагает снижать ежемесячный платеж по кредиту не менее чем на 50% на срок до шести месяцев. А первый зампред ЦБ Сергей Швецов уточняет, что в рамках одного ипотечного кредита каникулы можно будет брать несколько раз, но суммарно они не могут быть больше года.

 

 

«Основанием для предоставления каникул мы предлагаем считать полную или частичную потерю работы», – поясняет представитель ЦБ.

В законопроекте уточняется, что на поблажку может рассчитывать не любой должник. Сумма займа ограничена 10 млн руб., минимальный срок, прошедший с момента получения кредита, – 12 месяцев, а длительность просроченной задолженности не может превышать двух месяцев.

Но, по оценкам БКИ «Эквифакс», в такие рамки на конец третьего квартала 2018 года попадало 55% всего ипотечного портфеля страны. Неудивительно, что только самый ленивый кредитор не высказался на тему, чем подобные каникулы плохи.

В итоге информационное пространство потрясли несколько «антиканикулярных» аргументов.

СОТРЯСАНИЕ ВОЗДУХА

Первый и самый юридически впечатляющий – о том, что принудительная реструктуризация займов физических лиц является вмешательством в гражданско-правовые отношения кредиторов и заемщиков. И если принять такой закон, он будет противоречить принципам свободы договора и равенства участников гражданских правоотношений, установленным статьей 1 Гражданского кодекса РФ.

Во-вторых, и для практиков это более важно, чуть ли не треть ипотеки в РФ выдается не по справке 2-НДФЛ, а по форме банка. Проще говоря, настоящий размер дохода будущего заемщика оценивается со слов работодателя. То есть новый закон буквально провоцирует должника на различные уловки в отношениях с банком.

«Предоставление потребителю права требовать реструктуризацию кредитных обязательств неизбежно приведет к злоупотреблениям со стороны ипотечных заемщиков. А также создаст опасный прецедент, который позволит распространить практику одностороннего отказа (изменения) от обязательств на другие виды отношений и договоров между бизнесом и потребителями», – в ходе опроса Ассоциации российских банков сообщил начальник управления банковских операций банка «Санкт-Петербург» Андрей Потребо.

По мнению эксперта, законопроект фактически предоставляет потребителю право в одностороннем порядке изменять договор в свою пользу, вплоть до временного неисполнения обязательства таким потребителем.

 

Параллельно представители банков не устают заверять общественность, что принудительные каникулы не нужны в принципе. Дескать, банкиры и так идут навстречу клиентам добровольно и охотно.

«В настоящее время отсутствует необходимость введения принудительной реструктуризации кредитов физических лиц, поскольку решение о проведении реструктуризации принимается с учетом анализа ситуации конкретных заемщиков, и, как правило, решение принимается в пользу заемщика, – констатирует директор правового департамента АКБ “ИРС” Светлана Маркова. – Поскольку в ином случае заемщик может перестать обслуживать кредит или обратиться с заявлением о признании его банкротом, что, безусловно, невыгодно для кредитной организации».

Но все эти аргументы – из серии «как хорошо быть кредитором». При этом на добровольную реструктуризацию, что бы там ни обещали, банкиры идут не всегда. Иначе мы бы уже года три ничего не слышали о валютных заемщиках.

И, конечно, гражданам вышеприведенные речи о риске мошенничества малоинтересны. Это чужие проблемы.

ПО ДОРОГЕ РАЗОЧАРОВАНИЙ

Впрочем, в общем хоре голосов встречаются высказывания, заставляющие заемщиков прислушаться, поскольку уже непосредственно затрагивают интересы физлиц.

Самым простым и понятным оказывается аргумент про «бесплатный сыр»: даром никто ничего делать не станет. И дополнительные риски с возвратом ипотеки банкиры включат в процентные ставки.

Как только закон будет принят, ипотека еще подорожает. «Если это навязывать банкам, то они просто поднимут ставку, для того чтобы переложить издержки отдельных клиентов на всех заемщиков, и ничего хорошего для большинства людей это не обещает», – предупреждает с телеэкрана глава банка «Открытие» Михаил Задорнов.

И не нужно думать, что сегодняшние должники получат выгоду за счет будущих заемщиков. Начальник юридического департамента ЮниКредит Банка Алеся Подобед поясняет: уменьшение ежемесячных платежей приведет к увеличению размера платежа в дату полного погашения кредита и, соответственно, увеличению стоимости кредита для заемщика за счет процентов, начисленных на сумму основного долга.

 

 

 

А это будет происходить в ситуации, когда у должника и без новых трат «финансы поют романсы». «Если плательщик обращается за каникулами, значит, он ожидает финансовых неприятностей, – подсказывает руководитель “Первого ипотечного агентства” Максим Ельцов. – То есть, вместо того чтобы сразу объявить дефолт и попытаться зафиксировать долг, он продолжает барахтаться. Небесплатно для себя отодвигает проблемы на будущее, а значит, потом эти неприятности ударят с утроенной силой».

К двум бронебойным минусам ипотечных каникул добавим еще пару, рангом пониже.

«Установление жестких требований к параметрам реструктуризации лишает заемщика и кредитора возможности договориться об иных условиях реструктуризации, более подходящих заемщику, исходя из его жизненной ситуации. Например, об ином размере ежемесячного платежа в льготном периоде и самом сроке такого периода», – подчеркивает Алеся Подобед.

А руководитель ипотечного бизнеса Тинькофф Банка Игорь Ларин добавляет, что реструктуризация может отразиться на кредитной истории заемщика как негативный факт. В дальнейшем такому клиенту будет сложнее получить любой банковский кредит.

В общем, банкиры наперебой ругают идею Банка России сделать право заемщика на ипотечные каникулы гарантированным. Стоит признать, что иногда звучат вполне здравые мысли. А сама судьба этой законодательной инициативы пока не ясна.

В ОДНУ КОРЗИНУ

На данный момент каникулы далеко не единственное начинание ЦБ, предпринятое в попытке урегулировать ситуацию на ипотечном рынке.

Со дня на день регулятор начнет собирать с банков новый вид отчетности: данные о долговой нагрузке заемщиков. Сейчас кредитные организации переходят на единый стандарт сбора таких сведений.

Цель нововведения – не позволить гражданину набрать слишком много кредитов. Планка устанавливается приблизительно на уровне 50% дохода физлица. Честно говоря, банкиры руководствовались подобным правилом и прежде. Но не слишком строго. Теперь «шаг вправо, шаг влево» будет наказываться.

К превентивным шагам против «ипотечного пузыря» также можно отнести борьбу ЦБ с ипотекой с низким первоначальным взносом. Напомним, 1 января 2019 года Центробанк в очередной раз повысил коэффициент риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, что делает подобные кредитные продукты все менее выгодными для самих банков.

Смотрите оригинал материала на https://gazeta.bn.ru/articles/2019/01/30/250598.html