Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Подводные камни при страхование ипотечных кредитов

Опубликовано 03 июля 2014
В нашей практике мы очень часто сталкиваемся с вопросами: обязательно ли страхование при ипотеке? Смогу ли я получить ипотечный кредит без оформления страховки? Какие подводные камни в страховании ипотечного кредита? Какие виды страхование обязательны? Давайте разберемся.

Виды страхования при ипотечном кредите

Существует три вида страхования:

Страхование объекта недвижимости

Страхование объекта недвижимости осуществляется на случай пожара, наводнения, землетрясения и других стихийных бедствий, а также техногенных катастроф. Стандартная страховка по ипотечному кредиту распространяется только на целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

На протяжении всего срока кредита с заемщиком могут происходить различные неприятные ситуации, такие как болезнь, получение травм, частичная или полная потеря трудоспособности и, наконец, смерть. Страхование жизни и трудоспособности заемщика позволяет избежать трудностей при возникновении подобных ситуаций.

Страхование титула

Титульное страхование актуалено при возникновении риска утраты права на собственность или возникновения претензии на право собственности со стороны третьих лиц. Законодательством Российской Федерации предусмотрено, что обязательным страхованием является только страхование рисков порчи или утраты объекта недвижимости. Но большинство банков предлагают и даже порой настаивают застраховать не только объект, а дополнительно жизнь и трудоспособность заемщика, в некоторых случаях и титул. Ипотечный кредит без страхования тех ипотечных рисков, которые банк считает обязательными, скорее всего либо не выдадут, либо выдадут, но под более высокий процент.

Почему банки настаивают на ипотечном страховании нескольких рисков?

Дело в том, что, выдавая ипотечные кредиты в России, банки привлекают денежные средства не только внутри нашей страны, но и за ее пределами. Инвесторы, предоставляя деньги, могут выдвигать свои условия к условиям страхования рисков. Поэтому банки так настойчиво предлагают страховать как можно больше рисков. Страхование — это гарантия, что кредитная организация, в случае возникновения у заемщика форс-мажорных обстоятельств, не останется без денег.

В каких случаях страховка будет выплачена в полном объеме?

Обычно при использовании стандартного страхования ипотечных рисков сумма страховки кредита составляет 110 % суммы кредита. Таким образом, при использовании стандартного кредитования и наступлении страхового случая, страховая компания производит выплату в размере соответствующем возникшему ущербу у кредитора. Получателем выплат будет залогодержатель — банк.

Преимущества ипотечного страхования

Для начала необходимо определиться с вопросом, какие виды ипотечного страхования являются обязательными, а какие не обязательны в том банке и по той ипотечной программе, которая выбрана.

Обязательное страхование ипотеки

С обязательным страхованием все предельно понятно, но стоит ли оформлять полис по тем видам страхования, которые не являются обязательными, конечно, решать вам. Но нам кажется, когда человек берет ипотечный кредит, а в основном средний срок ипотеки 10-15 лет, в период которого никто не сможет предсказать возникнут или не возникнут какие-либо трудности. Поскольку по закону наследникам переходит не только имущество, но и долговые обязательства, то продолжать выплаты по ипотечному кредиту до полного его погашения лягут на их плечи. Документы по ипотечному кредиту будут переоформлены банком на основании свидетельства о наследстве, выдаваемого нотариусом. Отметим, что отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Поэтому наследники могут отказаться от принятия квартиры, только отказавшись и от другого наследуемого имущества. В возникшей ситуации страхование подобных рисков становится очень актуальным.

Страхование потери трудоспособности

Страховка от потери трудоспособности тоже очень полезна, если человек внезапно заболел на длительное время, потерял трудоспособность — страховая компания будет вынуждена оформить страховой случай. К сожалению, существует огромное количество недобросовестных страховых компаний, которые не считают нужным объяснять условия того или иного вида страхования ипотечного кредита. Практически каждый клиент, не разбирающийся во всех тонкостях страхования, является потенциальной жертвой таких мошенников. Условий, по которым подобные страховые компании могут не выплачивать страховые премии очень много. Например, жизнь заемщика была застрахована, а причина его смерти не признается страховым случаем. Или зачастую при страховании объекта недвижимости в одном договоре страхуются только стены, а в другом может страховаться и содержимое квартиры. Так же могут отличаться и списки заболеваний, при которых выплачивается денежная сумма. Следовательно, заемщик, несущий бремя кредита, в одном случае может просто решить свои вопросы со страховой компанией, а в другом может встать перед необходимостью срочного изыскания денежных средств на ремонт или лечение.

Страховые случаи при страховании ипотеки

Прежде чем подписать договор страхования ипотечного кредита, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с тем, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба. Необходимо учитывать и список страховых случаев. У страховых компаний он свой, т.е. случаи, при наступлении которых будут производиться выплаты. Страховая компания должна быть надежна, стабильна и иметь хорошую филиальную сеть. Если вас не будет устраивать страховая компания, ее можно будет сменить по согласованию с банком-залогодержателем. Учитывая практику «аккредитации» страховых компаний при банках, вряд ли кредитор станет рекомендовать ненадежную страховую компанию. В жизни бывают различные ситуации, но выходить из них нужно всегда с успехом, в том числе и с использованием услуг страховой компании. Защитить себя и своих близких от всех этих неприятностей заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем залогодержатель.