Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Если разница в кредитных ставках больше 1%, то стоит подумать о рефинансировании

Опубликовано 04 августа 2011
Более-менее цивилизованный рынок ипотечного кредитования существует в Росси лет 5-7, не больше. Поэтому мы только сейчас овладеваем инструментами, которые давно работают на любом нормальном рынке. При этом банки все более активно конкурируют между собой за заемщиков, в том числе — за хороших заемщиков.

Кто такие хорошие заемщики?

Это люди, которые регулярно погашают ипотечный кредит и живут в квартирах, купленных с использованием этого кредита. В развитых странах распространена практика, когда заемщик берет новый кредит, чтобы погасить старый. Нередко — в том же банке. Новый кредит можно взять под лучшие условия и на более длительный срок, за счет чего снижаются ежемесячные выплаты. Это — рефинансирование или перекредитование. Благодаря последним поправкам в Налоговый кодекс налоговый вычет по ипотеке можно использовать и после рефинансирования кредита. Это огромный плюс, так как до нововведения заемщику приходилось выбирать что лучше — пользоваться старым кредитом, или брать новый, выигрывая в ставке, но отказываясь от налогового вычета по процентам. Рефинансирование — интересная услуга, которая позволяет экономить серьезные деньги. Чтобы оценить пользу, надо сравнить ставки. Если разница в ставках по новому и старому кредиту превышает 1%, это, как минимум, повод, чтобы задуматься о рефинансировании.

Почему хотя бы 1%?

При оформлении нового кредита есть обязательные расходы — комиссия, оценка, возможно, страховка, оплата справок. Банк проверяет потенциального заемщика так, как будто тот впервые обратился за получением ипотечного кредита. Недвижимость, которая в залоге, тоже нужно проверить. Даже если прошлый банк-кредитор уже проверял ее и дал под нее кредит — для нового банка это ничего не значит! Сейчас при перекредитовании заемщик получает чистую экономию из-за разницы между старой и новой процентной ставкой. Например, при переходе со старого кредита, выданного на 15 лет, в размере 2 млн рублей с 13% на 12% лет чистая экономия по платежам составляет 234 268 рублей.

Кроме сбора документов есть еще одна сложность.

Заемщик может не получить одобрения: банк, первым выдавший кредит, возьмет и не согласует перевод займа в другой банк. Хотя есть банки, которые идут навстречу заемщикам, желающим воспользоваться рефинансированием, — дают новый кредит без залога на время, пока клиент гасит старый кредит. С начала года банки запустили много новых программ. И рефинансирование предлагают в нескольких банках. И желающие перекредитоваться есть. С другой стороны, многие заемщики не знают о существовании такой услуги. Банк, выдавший кредит, вряд ли предложит заемщику рефинансировать его — платит по кредиту, и пусть себе платит. Думаю, еще одна причина недостаточного интереса к рефинансированию, кроме низкой информированности населения, — высокие процентные ставки, которые пока не обеспечивают достаточной экономии. Когда ставка опустится ниже 10%, борьба между банками за заемщиков обострится. Генеральный директор Первого ипотечного агентства Максим Ельцов, специально для ГдеЭтотДом.РУ