Клиенты состоящие в гражданском браке, оформить ипотеку с материнским капиталом не смогут.
Программа материнского капитала, принятая правительством на ю лет и позволяющая получить выплату семьям с появлением второго ребенка, уже помогла купить жилье многим петербургским семьям.
Она завершается в 2016 году, но вице-премьер Ольга Голодец уже заявила, что сроки вступления могут быть продлены до 2017 года включительно.
Размер материнского капитала в 2014 году составляет 429408 рублей.
Они могут быть направлены на улучшение жилищных условий, в том числе с использованием ипотеки.
При этом материнский капитал учитывается в части первоначального взноса по кредиту или в уплату процентов.
«По закону распорядиться материнским капиталом можно только после достижения ребенком трехлетнего возраста. Однако в случае если семье необходимо погасить основной долг или проценты по кредиту, взятому на приобретение или строительство жилья, распорядиться средствами можно сразу после получения сертификата. Это позволяет значительно оптимизировать расходы на обслуживание кредита», — отмечает начальник отдела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка Константин Мурашкин.По данным Пенсионного фонда РФ, в целом по стране уже выдано более з млн сертификатов. При этом примерно 8о% обратившихся использовали средства на улучшение жилищных условий. В Петербурге в 2013 году было реализовано 8752 сертификата материнского капитала, из которых 7036 использовано на улучшение жилищных условий, при этом 5196 сертификатов было использовано совместно с ипотекой.
«Учитывая, что по итогам 2013 года в городе было выдано 40 тыс. ипотечных же кредитов, можно подсчитать, что где-то в 13% кредитов используется материнский капитал, — отмечает генеральный директор ООО «Первое Ипотечное Агентство» Максим Ельцов. — Таким образом, на ипотеку направляется свыше 70% всех средств капитала. Реализовать эту субсидию другим способом крайне непросто: приходится использовать разные схемы с наличными деньгами, искать пути покупки домов по стоимости материнского капитала, прибегать к родственным сделкам и т.д».
Как это работает
Механизм использованием средств материнского капитала в жилищном кредитовании уже отлажен и работает.«При использовании капитала в качестве первоначального взноса сначала требуется оформить заявление на ипотечный кредит в банке и предоставить пакет документов, в который входят сертификат и свидетельства о рождении детей, справка об остатке средств капитала из ПФР и документы по квартире», — отмечает Константин Мурашкин.В день подписания кредитного договора в банке необходимо предоставить нотариальное заявление о наделении долями детей после выплаты ипотечного кредита.
«В прошлом году «ВТБ24» выдал в Петербурге, принимая в качестве части первоначального взноса материнский капитал, 161 ипотечный кредит на общую сумму 376 млн рублей. За 8 месяцев 2014 года число кредитов выросло до 185, а их сумма превысила 500 млн рублей», — рассказала управляющий директор по ипотеке филиала «ВТБ24» Ирина Зуева.В качестве первоначального взноса, по ее словам, материнский капитал клиенты используют реже, предпочитая за его счет досрочно погашать часть кредита. Доля клиентов, использующих капитал как первоначальный взнос, в общем количестве выдач 2014 года — 2,1%, тогда как в 2013 году этот показатель находился на уровне 1,5%.
«В последнее время такой подход позволяет заемщикам «ВТБ24» экономить, поскольку с января 2014 года чем выше сумма кредита, тем меньше по нему ставка», — отмечает Ирина Зуева.Для сравнения, за 2013 год за счет средств материнского капитала досрочно были погашены (полностью или частично) почти 3466 ипотечных кредитов. В Северо-Западном банке Сбербанка такая же ситуация: большая часть заемщиков не использует капитал при оформлении ипотеки, но в дальнейшем за счет него погашает кредит. Подобным образом поступают и клиенты банка DeltaCredit, который работает с сертификатами довольно активно(доля кредитов с использованием капитала находится на уровне 5%). Отследить статистику не просто, поскольку заемщики могут заявить о намерении погасить досрочно материнским капиталом, но в итоге этого не сделать. Либо же приобретают квартиру в ипотеку, а через несколько лет получают сертификат и пускают его в погашение.
Особые условия
Использование средств капитала в качестве первого взноса не всегда удобно и выгодно как банку, так и заемщику. В этом случае банк выдает кредит в размере полной стоимости квартиры, и до момента внесения средств сертификата — а это, как правило, занимает около 2 месяцев — заемщику необходимо вносить ежемесячный платеж, исходя из полной стоимости квартиры. Только после получения банком средств капитала уменьшается размер кредита, и банк пересчитывает ежемесячные платежи и выдает заемщику новый график.«Собственно, использовать капитал в качестве первого взноса имеет смысл только тем, у кого отсутствуют накопления или их недостаточно для минимального первого взноса. Но, как правило, такие потенциальные заемщики либо не могут показать достаточного дохода для получения кредита, либо сами понимают, что ипотеку не потянут», — отмечает Максим Ельцов.Тем не менее многие банки заявляют о работе с материнским капиталом и в некоторых случаях даже предлагают специальные условия для семей с двумя детьми. В частности, при внесении материнского капитала банки снижают первоначальный взнос. Программы с минимальным первоначальным взносом есть, в частности, у банка «Кедр» (первоначальный взнос — о%), Абсолют Банка (5%), банка «Российский Кредит» (5%), DeltaCredit (5%), банка «Город» (5%) и др. В случае с материнским капиталом в качестве частичного погашения кредита особенных тонкостей нет. Необходимо обратиться в ПФР за справкой об остатке материнского капитала. Затем оформить в банке заявление о зачислении средств и получить справку о размере текущей задолженности по кредиту и отсутствии просрочки. После предоставления этих документов в ПФР денежные средства по сертификату будут перечислены в банк и пойдут на погашение задолженности. «График погашения кредита будет построен с учетом возврата части суммы кредита в размере материнского капитала», — отмечает Ирина Павлова, руководитель отдела по развитию продуктовой линейки банка DeltaCredit.
«Зачастую банки просят указать в анкете, планируется ли в ближайшем будущем использование материнского капа. Но это не имеет особенного значения, поскольку банк не сможет запретить досрочно погасить кредит капиталом», — обращает внимание Максим Ельцов. «На момент подачи заявления на получение ипотечного кредита отношения заемщиков должны быть официально зарегистрированы. Клиенты, состоящие в гражданском браке, оформить ипотеку с материнским капиталом не смогут», — добавляет Ирина Зуева.
Купил и въехал
Чаше заемщики с материнским капиталом приобретают уже готовое жилье. Хотя банки не отказывают в кредитах на приобретение объектов на первичном рынке. Так, в Сбербанке, например, при покупке готовой квартиры процентная ставка составит от 12,5% в рублях при сроке кредитования до 30 лет и первоначальном взносе от ю% стоимости квартиры. При покупке строящегося жилья ставка — от 13% годовых в рублях при том же сроке и взносе.«Наличие материнского капитала предполагает наличие как минимум двух детей. И при покупке квартиры приобретается либо объект для дальнейшего проживания, либо просто инвестиционный вариант для реализации капитала, — отмечает Максим Ельцов. — В случае реального улучшения жилищных условий для дальнейшего проживания приобретаются, как правило, большие квартиры на четверых и более, а в инвестиционном случае — наиболее маленькие и недорогие объекты — «однушки», студии и т.д».