Материнский капитал остается серьезным подспорьем в решении квартирного вопроса. Свыше 70% сертификатов в Петербурге используется совместно с ипотекой

Клиенты состоящие в гражданском браке, оформить ипотеку с материнским капиталом не смогут. Программа материнского капитала, принятая пра­вительством на ю лет и позволяющая получить выплату семьям с появлением вто­рого ребенка, уже помогла купить жилье многим петербургским се­мьям. Она завершается в 2016 го­ду, но вице-премьер Ольга Голодец уже заявила, что сроки вступления могут быть продлены до 2017 года включительно. Размер материнского капита­ла в 2014 году составляет 429408 рублей. Они могут быть направле­ны на улучшение жилищных ус­ловий, в том числе с использова­нием ипотеки. При этом материн­ский капитал учитывается в части первоначального взноса по кредиту или в уплату процентов.

«По закону распорядиться мате­ринским капиталом можно только после достижения ребенком трех­летнего возраста. Однако в случае если семье необходимо погасить ос­новной долг или проценты по кре­диту, взятому на приобретение или строительство жилья, распо­рядиться средствами можно сразу после получения сертификата. Это позволяет значительно оптимизи­ровать расходы на обслуживание кредита», — отмечает начальник от­дела продаж ипотечных кредитов Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка Констан­тин Мурашкин.

По данным Пенсионного фонда РФ, в целом по стране уже выдано более з млн сертификатов. При этом примерно 8о% обратившихся использовали средства на улучше­ние жилищных условий. В Петер­бурге в 2013 году было реализова­но 8752 сертификата материнского капитала, из которых 7036 исполь­зовано на улучшение жилищных условий, при этом 5196 сертифика­тов было использовано совместно с ипотекой.

«Учитывая, что по итогам 2013 го­да в городе было выдано 40 тыс. ипотечных же кредитов, можно подсчитать, что где-то в 13% креди­тов используется материнский ка­питал, — отмечает генеральный директор ООО «Первое Ипотечное Агентство» Максим Ельцов. — Та­ким образом, на ипотеку направля­ется свыше 70% всех средств капита­ла. Реализовать эту субсидию дру­гим способом крайне непросто: при­ходится использовать разные схе­мы с наличными деньгами, искать пути покупки домов по стоимости материнского капитала, прибегать к родственным сделкам и т.д».

Как это работает

Механизм использованием средств материнского капитала в жилищ­ном кредитовании уже отлажен и работает.

«При использовании ка­питала в качестве первоначально­го взноса сначала требуется офор­мить заявление на ипотечный кре­дит в банке и предоставить пакет документов, в который входят сер­тификат и свидетельства о рож­дении детей, справка об остатке средств капитала из ПФР и докумен­ты по квартире», — отмечает Кон­стантин Мурашкин.

В день подпи­сания кредитного договора в банке необходимо предоставить нотари­альное заявление о наделении до­лями детей после выплаты ипотеч­ного кредита.

«В прошлом году «ВТБ24» выдал в Петербурге, принимая в качест­ве части первоначального взноса материнский капитал, 161 ипотеч­ный кредит на общую сумму 376 млн рублей. За 8 месяцев 2014 го­да число кредитов выросло до 185, а их сумма превысила 500 млн рублей», — рассказала управляю­щий директор по ипотеке филиала «ВТБ24» Ирина Зуева.

В качестве первоначального взно­са, по ее словам, материнский капи­тал клиенты используют реже, пред­почитая за его счет досрочно пога­шать часть кредита. Доля клиентов, использующих капитал как перво­начальный взнос, в общем количес­тве выдач 2014 года — 2,1%, тогда как в 2013 году этот показатель на­ходился на уровне 1,5%.

«В послед­нее время такой подход позволяет заемщикам «ВТБ24» экономить, по­скольку с января 2014 года чем вы­ше сумма кредита, тем меньше по нему ставка», — отмечает Ири­на Зуева.

Для сравнения, за 2013 год за счет средств материнского капи­тала досрочно были погашены (пол­ностью или частично) почти 3466 ипотечных кредитов. В Северо-Западном банке Сбер­банка такая же ситуация: боль­шая часть заемщиков не исполь­зует капитал при оформлении ипотеки, но в дальнейшем за счет него погашает кредит. Подобным образом поступают и клиенты банка DeltaCredit, который работает с сер­тификатами довольно активно(до­ля кредитов с использованием ка­питала находится на уровне 5%). Отследить статистику не просто, поскольку заемщики могут заявить о намерении погасить досрочно ма­теринским капиталом, но в итоге этого не сделать. Либо же приобре­тают квартиру в ипотеку, а через не­сколько лет получают сертификат и пускают его в погашение.

Особые условия

Использование средств капитала в качестве первого взноса не всег­да удобно и выгодно как банку, так и заемщику. В этом случае банк вы­дает кредит в размере полной сто­имости квартиры, и до момента внесения средств сертификата — а это, как правило, занимает около 2 месяцев — заемщику необходи­мо вносить ежемесячный платеж, исходя из полной стоимости квар­тиры. Только после получения бан­ком средств капитала уменьшается размер кредита, и банк пересчиты­вает ежемесячные платежи и выда­ет заемщику новый график.

«Собственно, использовать капи­тал в качестве первого взноса име­ет смысл только тем, у кого отсутс­твуют накопления или их недоста­точно для минимального перво­го взноса. Но, как правило, такие потенциальные заемщики ли­бо не могут показать достаточно­го дохода для получения кредита, либо сами понимают, что ипотеку не потянут», — отмечает Максим Ельцов.

Тем не менее многие бан­ки заявляют о работе с материнс­ким капиталом и в некоторых слу­чаях даже предлагают специаль­ные условия для семей с двумя де­тьми. В частности, при внесении материнского капитала банки сни­жают первоначальный взнос. Про­граммы с минимальным первона­чальным взносом есть, в частнос­ти, у банка «Кедр» (первоначаль­ный взнос — о%), Абсолют Банка (5%), банка «Российский Кредит» (5%), DeltaCredit (5%), банка «Город» (5%) и др. В случае с материнским капита­лом в качестве частичного погаше­ния кредита особенных тонкостей нет. Необходимо обратиться в ПФР за справкой об остатке материнско­го капитала. Затем оформить в бан­ке заявление о зачислении средств и получить справку о размере те­кущей задолженности по креди­ту и отсутствии просрочки. После предоставления этих документов в ПФР денежные средства по серти­фикату будут перечислены в банк и пойдут на погашение задолжен­ности. «График погашения кредита будет построен с учетом возврата части суммы кредита в размере ма­теринского капитала», — отмечает Ирина Павлова, руководитель от­дела по развитию продуктовой ли­нейки банка DeltaCredit.

«Зачастую банки просят указать в анкете, планируется ли в бли­жайшем будущем использование материнского капа. Но это не име­ет особенного значения, поскольку банк не сможет запретить досрочно погасить кредит капиталом», — обращает внимание Максим Ель­цов. «На момент подачи заявления на получение ипотечного креди­та отношения заемщиков должны быть официально зарегистриро­ваны. Клиенты, состоящие в граж­данском браке, оформить ипотеку с материнским капиталом не смо­гут», — добавляет Ирина Зуева.

Купил и въехал

Чаше заемщики с материнским ка­питалом приобретают уже гото­вое жилье. Хотя банки не отказы­вают в кредитах на приобретение объектов на первичном рынке. Так, в Сбербанке, например, при покуп­ке готовой квартиры процентная ставка составит от 12,5% в рублях при сроке кредитования до 30 лет и первоначальном взносе от ю% стоимости квартиры. При покупке строящегося жилья ставка — от 13% годовых в рублях при том же сро­ке и взносе.

«Наличие материнского капита­ла предполагает наличие как ми­нимум двух детей. И при покуп­ке квартиры приобретается либо объект для дальнейшего прожи­вания, либо просто инвестицион­ный вариант для реализации капи­тала, — отмечает Максим Ельцов. — В случае реального улучшения жилищных условий для дальней­шего проживания приобретают­ся, как правило, большие кварти­ры на четверых и более, а в инвес­тиционном случае — наиболее ма­ленькие и недорогие объекты — «однушки», студии и т.д».