Парадная ул., дом 3, корпус 2, офис 178Н

Ипотека: банки или АИЖК?

Опубликовано 19 апреля 2016
Приобретение квартир в ипотеку стало уже привычным делом для российского общества. С помощью привлечения ипотечного займа можно купить квартиру, как на рынке готового жилья, так и на этапе строительства.

Кто выдает кредиты на покупку недвижимости?



Эту функцию выполняют различные банковские и небанковские структуры. В последние годы именно банки в подавляющем большинстве случаев взяли на себя это обязательство. В 1997 году по решению Правительства Российской Федерации было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), деятельность которого направлена на развитие и поддержание ипотечного рынка, на повышение доступности жилья для граждан России. Агентство разработало и внедрило двухуровневую систему ипотечного кредитования. Первый уровень - банки и некредитные организации. Ипотечные кредиты граждане получают непосредственно от них. Эти организации выдают денежные средства со своего баланса.

Второй уровень – Агентство выкупает (рефинансирует) права требования по ипотечным кредитам (займам), которые были выданы по стандартам АИЖК. Программы (ставки, условия) АИЖК являлись привлекательными для большого количества граждан. До 2009 года доля рефинансируемых АИЖК кредитов составляла около 22,5% по РФ (по отчетам АИЖК), но после 2009 года эта доля начала стремительно сокращаться, и в 2014-2015 годах стала крайне мала. Многие партнеры, которые выдавали займы по стандартам АИЖК либо прекратили свое существование, либо перепрофилировались, несмотря на то, что до кризисного периода неплохо конкурировали с коммерческими банками, активно выдавали ипотеку и оказывали качественное сопровождение выданных кредитов.

После смены управляющей команды АИЖК были скорректированы стратегические задачи в разных направлениях. Для успешной деятельности Агентству необходимо не только предлагать конкурентоспособные программы, конкурируя с такими гигантами, как СберБанк, ВТБ24 и т.д., но и восстанавливать и расширять партнерскую сеть. Для того чтобы выходить на приемлемый уровень выдачи кредитов, АИЖК необходимо восстанавливать взаимодействие с региональными партнерами и банками: ведь кто-то же должен работать непосредственно с заемщиками, выдавать кредиты на местах, проводить сделки, формировать пулы кредитов и перепродавать их в АИЖК и т. п.

По данным СМИ АИЖК совместно с крупными застройщиками запустили новый проект. Предполагается, что клиенты, которые хотят приобрести квартиру в новостройке могут получить кредиты напрямую от АИЖК. Представитель застройщика будет консультировать покупателя по условиям программ кредитования АИЖК и получения займа, организовывать и проводить сделку и, в дальнейшем, направлять документы в Агентство, т.е. выступать региональным представителем АИЖК. Агентство же и принимает решение о выдаче кредита заемщику. Свои средства за продажу объекта недвижимости застройщик получает напрямую от АИЖК. Планируется, что выдача кредита будет происходить в офисе застройщика, для клиентов это довольно удобно. Требования к заемщикам, сроки рассмотрения, ставки и условия кредитования на первичном рынке могут считаться конкурентоспособными. На сегодняшний день этот проект начинает воплощаться лишь с некоторыми из застройщиков, преимущественно на территории Москвы.

Пока не понятно насколько жесткие требования Агентства будут для аккредитации застройщиков, ведь банки активно развивают направление сотрудничества с застройщиками, и многие надежные и инвестиционно-привлекательные объекты аккредитованы десятками банков, что увеличивает конкуренцию между этими самыми банками. Чтобы конкурировать и наращивать портфель, АИЖК действительно нужно предлагать более выгодные условия и иметь преимущества перед другими банками, особенно на фоне господдержки по ипотеке.
Одной из стратегических задач АИЖК являлось поддержание баланса на рынке ипотечного кредитования между некредитными организациями, кредиторами, заемщиками и пр. АИЖК позволяло работать по своим программам как крупным, так и не имеющих своих ипотечных программ, организациям. Было возможно для партнера Агентства без сильных рисков выдавать «долгие» займы, как при проведении местных, так и региональных сделок. Сейчас некоторые крупные банки развивают подобное направление. Много ипотечных кредитов выдано уже партнерами банка Дельтакредит, которые не имеют своих лицензионных разработок (Росбанк, Бинбанк и др.). Направление сотрудничества кредитных организаций развивается, и добавляет конкуренцию для АИЖК по вопросу поиска и активного взаимодействия с партнерами.
Многие ожидают еще одного активного игрока на рынке недвижимости и ипотечного кредитования. Теперь следует ожидать как на практике будет реализовываться деятельность АИЖК.

Сейчас наиболее важно быть компетентными на рынке недвижимости, чтобы принимать стратегически верные решения для себя или своей компании. Специалисты «ПИА Недвижимость» консультируют клиентов и партнеров по данным вопросам.