Подводные камни при оформлении ипотеки

Прежде, чем оформлять ипотечный кредит, стоит узнать несколько важных моментов, на которых сотрудники финансовых организаций предпочитают не акцентировать внимание. Есть множество «ипотечных подводных камней», и каждый из них может стать камнем на шее заемщика. Рассмотрим наиболее значимые моменты.

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ О СПРАВКАХ О ДОХОДАХ? Многие кредитные организации заявляют в рекламе о том, что справка о доходах при оформлении ипотеки через них не потребуется. Не нужно думать, что щедрый банк готов оформить кредит даже на безработных. Не забывайте, что указывать свое место работы и величину заработной платы вам предстоит в любом случае. После этого сотрудники службы безопасности будут проверять истинность ваших слов. Если вскроется обман, вы угодите в «черный список», причем не только этого банка, но и других учреждений. Естественно, что ипотека оформлена не будет.

РАЗБИРАЕМСЯ СО СРОКАМИ. Ни один заемщик не хочет переплачивать проценты по ипотеке. Но не все понимают, что чем дольше срок кредитования, тем больше оказывается переплата. Банки рассчитывают ипотечный период с учетом платежеспособности клиента. Многие из них не откажут вам даже в 15-20-летнем кредите. Однако учтите, что гасить вы станете сами проценты, а не основную сумму долга.

МЕЛКИЙ ШРИФТ ИПОТЕЧНОГО ДОГОВОРА

Изучать ипотечный документ следует со всеми его «звездочками» и словами, написанными мелким шрифтом в конце договора. Нередко сюда включают, например, страхование квартиры или жизни клиента. Зачастую условия такого страхования не выгодны для заемщика. Но не ждите, что сотрудник банка расскажет вам о том, что цена страховки составляет 1,5-2 процента от общего размера ипотеки. Подписали документ? Тогда платите эти деньги вперед, об этом также написано маленьким шрифтом.

ШТРАФНЫЕ МЕРЫ. Самый распространенный камень ипотечного кредитования – санкции. Их указывают в любом договоре. Но, как правило, не четко и понятно, а размыто. В документе непременно должны быть обозначены следующие моменты:

• Возможность применить к «провинившемуся» должнику повышенную ставку;
• Размер процента штрафов;
• Размер пени за первую и дальнейшие просрочки (первый раз вам могут и простить);
• Список всех возможных санкций.

ВАЖНО! По закону штраф за сутки не может быть больше 0,5 %. Если в договоре указано обратное, не стесняйтесь указать на этот пункт.

Лучше всего, если перед подписанием ипотечного документа, вы проконсультируетесь с опытным юристом. Специализация профессионала должна быть «ипотечное кредитование».

НЕОЖИДАННЫЕ ОБЯЗАННОСТИ. В список стандартных обязанностей и требований к заемщику входит возраст, размер заработной платы, прописка по месту оформления ипотеки и т.д. Однако некоторые финансовые организации проявляют фантазию и указывают, например, что сменить место работы и жительства после подписания договора заемщик уже не имеет права. Могут быть запрещены ремонтные работы в ипотечном жилье или разрешены только по согласованию с банком.

ВАЖНО! Все условия, которые противоречат закону, вы можете изменять. Или, как минимум, требовать их изменения надеясь на то, что банк пойдет вам навстречу.

ВОЗМОЖНОСТЬ ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ СДЕЛКИ. Обратите внимание на то, имеет ли право по договору банк расторгать сделку досрочно? Как правило, да. В том случае, если платежи по ипотеке вносятся несвоевременно. Последствия очевидны.

Второй немаловажный момент – количество допустимых просрочек.

РАЗМЕР И КОЛИЧЕСТВО ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ РАСХОДОВ. Скорее всего, вы не найдете ни одного сотрудника банка, который станет рассказывать вам о дополнительных расходах пи оформлении кредита на недвижимость. А ведь таких затрат немало. Вам предстоит не только внести первоначальный взнос, но и уплатить гос.пошлину в регистрационные органы. Плюс – выплатить банковскую комиссию. В том, что она будет, вы можете не сомневаться. Выпуск «банковского пластика» для осуществления расчетов по ипотеке, перевод денег на счет, обмен валюты, рассмотрение заявления о предоставлении ипотеки – приготовьтесь отсчитывать деньги рубль за рублем.

НЕДВИЖИМОСТЬ В ИПОТЕКУ. Найти объект для ипотечного кредитования вы можете в сети, в газете или по ТВ. Еще один популярный вариант – помощь риелтора. Подбирать недвижимость собственными силами – утомительно и сложно. Но оказывается, что помимо траты времени и сил, в последнем случае вас ждет еще один «подводный камень».

Большинство банков отказываются оформлять ипотеку на объекты, которые потенциальный заемщик нашел сам. Почему? Потому, что ипотечная недвижимость – их залог на случай неуплаты долга. Финансовые организации пытаются оградить себя от риска.

При выборе первичной или вторичной недвижимости, часть учреждений готова предложить особые условия. А вот оформить ипотеку на новострой возможно далеко не всегда. К недостроенным объектам и жилью без документов банки относятся с подозрением. Если вам согласны предоставить займ на новостройку, то будьте готовы к дополнительным требованиям к себе лично и к повышенной процентной ставке.

ВАЖНО! К сожалению, даже крупнейшие банки страны, в том числе, государственные, пытаются обхитрить клиентов. Допустим, при оценке стоимости недвижимости. Сумма, озвученная заемщику, может оказаться ниже реальной рыночной цены. Банк предоставляет займ только в форме процентной доли от конкретной суммы, названной оценщиком.